超過500萬小微成功提額！網商銀行百靈系統公布最新進展

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11月17日，在第五屆金融科技產業峰會上，網商銀行行長馮亮公布了“百靈”智能交互式風控系統的最新成績單：今年以來，已經有超過500萬小微通過“百靈”系統實現自證提額，平均提額幅度超過4.5萬。

“百靈”是網商銀行今年7月發布的新一代智能風控系統，通過大規模人工智能技術建立了“自證”這一小微風控新模式。在百靈系統中，小微商家能夠自主提交材料來證明自身經營實力和穩定性，從而提升信貸額度。這些經營材料既包括合同、發票等憑證類，也包括門頭照、貨車照片等實物類。“百靈“系統會自動解析這些材料，綜合評估小微的經營狀況，進而給出更合理的授信額度，全程0人工介入。在必要時，“百靈”還會與用戶進行對話，補充對用款需求和場景的了解。

圖注：在金融科技產業峰會展上，與會人士通過AR眼鏡，感受了百靈系統是如何通過計算機視覺技術識別卡車、貨架和合同等自證材料，并完成額度提升。

“‘百靈’的受歡迎程度超過預期，風險表現穩定，已經成為網商銀行重要的授信依據來源。目前線上支持的各種自證任務已經超過70種，超過50%可提額用戶有3種或以上提額任務。我們也還在進一步探索更多自證模式的可能性。”馮亮表示，“這是一條用科技趟出來的新路徑，對解決小微金融服務中數據薄、行業差異大、用戶需求復雜等難點起到了很好的補充作用。”

發布四個月內，“百靈”服務的用戶快速增長，其背后是小微經營者信貸額度“還不夠”的普遍痛點。

近年來，隨著金融機構業務不斷下沉，許多小微都已獲得信貸支持，但由于其自身數字化程度往往比較低，可用數據有限，當遇上經營環境變化，或進貨、開店等關鍵節點，基于現有數據的信貸額度往往不夠用，經營的脆弱性就會暴露出來。而“百靈”通過技術將原本一些風控系統不可識別的資產要素數據化，形成增量信息，補全經營畫像，在滿足用戶更高額度需求的同時，也增加了小微個體的經營彈性，間接提升了小微實體經濟的整體韌性。

另一方面，“百靈“的快速增長或也為正在進入數字化轉型深水區的金融行業提供了一些借鑒。在數據安全和隱私保護日趨嚴格的今天，”百靈“所代表的自證模式，通過用戶主動提交和授權獲取信息，全程可感知，可管理，在充分保障用戶知情權的前提下提供金融服務，為解決信息少，授信難等問題提供了全新的解題思路。

據了解，在此次峰會上，“百靈”系統被評為“最具社會效益案例”。

“在后臺有用戶給我們留言，說百靈系統百試百靈。當然我們還遠遠沒有做到這一點，但用戶的需求的確是我們發力的方向。”馮亮對記者說，“明年，我們會進一步加大人工智能等自證關鍵技術的投入，進一步提升自證的覆蓋的行業范圍和深度，讓越來越多的小微能夠獲益。我們也歡迎機構和我們合作共同開展這方面的探索。”

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