金融百家｜廣東保險學(xué)術(shù)委員會羅向明：充分認識保險功能，提升防災(zāi)減損能力|每日速訊

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2023年6月，是我國第22個 “安全生產(chǎn)月”。黨中央高度重視安全生產(chǎn)工作，高度關(guān)切人民群眾安危。在廣東銀保監(jiān)局的指導(dǎo)下，廣東保險業(yè)積極開展防災(zāi)減損工作，助力安全生產(chǎn)形勢持續(xù)穩(wěn)定，近年來在風(fēng)險減量管理方面進行許多有益探索。發(fā)揮經(jīng)濟補償和防災(zāi)減損功能，既保障政治性、人民性的內(nèi)在要求，也是開展業(yè)務(wù)、主動融入和服務(wù)地方經(jīng)濟社會發(fā)展大局的現(xiàn)實需要。

一、保險產(chǎn)生的基礎(chǔ)

保險產(chǎn)生的基礎(chǔ)源于經(jīng)濟發(fā)展，剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)和商品經(jīng)濟的發(fā)展是保險產(chǎn)生的經(jīng)濟基礎(chǔ)。只有當商品經(jīng)濟發(fā)展到一定程度，出現(xiàn)生產(chǎn)的高度社會化和專業(yè)化，生產(chǎn)者之間形成普遍的經(jīng)濟聯(lián)系，保險才能產(chǎn)生和發(fā)展起來。現(xiàn)代保險起源于十四世紀意大利出現(xiàn)的海上保險，當時相對發(fā)達的商品經(jīng)濟推動了意大利北部國際貿(mào)易的發(fā)展，經(jīng)濟繁榮為保險的產(chǎn)生和發(fā)展提供了重要基礎(chǔ)。

經(jīng)濟繁榮和社會財富的增加讓社會提高了對客觀存在的自然風(fēng)險的理解和認識，為了防范風(fēng)險和減少風(fēng)險帶來的損失，人們從實踐中總結(jié)出了各種有效的風(fēng)險管理手段，以期用最小的成本代價，獲得最大的安全保障。保險的作用最為突出，保險能夠集合眾多人力對風(fēng)險引起的損失進行合理的分攤和補償，這種風(fēng)險管理形式推動了以經(jīng)濟補償為責任的現(xiàn)代保險產(chǎn)生和發(fā)展，保險的風(fēng)險管理自然地與風(fēng)險防范、防災(zāi)減損相結(jié)合。

二、保險功能的理論闡析

保險的功能是保險本質(zhì)的客觀要求，保險的功能體現(xiàn)保險活動中發(fā)揮出來的經(jīng)濟和社會影響，其本質(zhì)是經(jīng)濟補償或者損失補償。經(jīng)濟補償功能是在保險活動中，由保險人來組織和經(jīng)營，通過與被保險人訂立保險合同，集合眾多遭受同類風(fēng)險威脅的被保險人，按損失分攤原則向每一個被保險人收取風(fēng)險對價的保險費建立保險基金，用于對某些被保險人因合同約定的保險事故發(fā)生而造成的損失給予經(jīng)濟補償或保險金給付，從而實現(xiàn)保險獨特的經(jīng)濟補償功能。

隨著社會進步和經(jīng)濟發(fā)展，保險活動逐漸在經(jīng)濟發(fā)展和社會治理中凸顯出固有的經(jīng)濟補償功能之外的資金融通和社會管理功能，保險的功能充分體現(xiàn)在經(jīng)濟補償、分散風(fēng)險和促進社會安定等方面。保險的資金融通功能主要是指保險資金的積聚和運用，保險業(yè)的經(jīng)營特性即保險賠償或給付責任在一個相對較長時間的保險期間內(nèi)履行，損失發(fā)生與賠付之間存在時間差，加上提留的各項準備金，為保險公司資金融通提供了可能。保險的社會管理功能是保險業(yè)發(fā)展到一定階段后，保險深入到社會生活的諸多層面而產(chǎn)生的一項功能，通過社會管理功能的發(fā)揮，推進社會管理制度的創(chuàng)新，形成社會管理和社會服務(wù)的合力，通過保險的方式防范社會風(fēng)險和解決社會問題。

三、防災(zāi)減損功能是保險固有的特征

風(fēng)險分散和防災(zāi)減損功能是保險固有的特征，保險的基本職能是經(jīng)濟補償，保險的經(jīng)營對象是風(fēng)險，保險本身就是一種風(fēng)險管理的重要措施。保險把集中在某一單位或個體身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身傷害事故所導(dǎo)致的經(jīng)濟損失，通過收取風(fēng)險對價保險費的辦法分攤到所有被保險人，讓風(fēng)險在時間上和空間上達到充分的分散。

自然災(zāi)害或意外事故客觀存在，是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的客觀現(xiàn)實，通過科學(xué)的風(fēng)險管理手段可以降低風(fēng)險的發(fā)生和損失程度，但并不能從根本上徹底消除風(fēng)險。保險公司參與防災(zāi)減損活動，從社會角度看可以減少社會財富的損失，從自身效益考慮做好防災(zāi)減損工作可以減少危險事故的發(fā)生，從而減少面臨的經(jīng)濟賠償，增加公司的營業(yè)利潤。在廣東銀保監(jiān)局的指導(dǎo)下，廣東保險業(yè)近年來開展了大量卓有成效的實踐探索：在安全生產(chǎn)領(lǐng)域，積極推行安全生產(chǎn)責任險，預(yù)防為主、防補結(jié)合，在風(fēng)險評估、防災(zāi)防損、事故隱患排查治理、宣傳教育、科技應(yīng)用等方面積極作為、化解矛盾，保障企業(yè)和從業(yè)人員的合法權(quán)益；在重型貨車風(fēng)險管理領(lǐng)域，為重型貨車安裝智能監(jiān)控設(shè)備，舉辦重貨相關(guān)法律法規(guī)、重貨交通安全培訓(xùn)、車輛安全運營知識、智能視頻報警裝置應(yīng)用等方面；在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)保險擴面、增品、提標，2022年廣東轄內(nèi)農(nóng)業(yè)保險保費收入位居全國第一，特色農(nóng)產(chǎn)品保險品種超過200個，“保防救賠”一體化服務(wù)成果喜人。

四、全面提升保險行業(yè)的防災(zāi)減損功能

保險因為其經(jīng)營特點，依據(jù)保險合同關(guān)于權(quán)利和義務(wù)對等關(guān)系的規(guī)定開展防災(zāi)工作。保險防災(zāi)應(yīng)該根據(jù)保險的特性依法依規(guī)開展防災(zāi)管理，加強與各防災(zāi)部門的協(xié)同聯(lián)動，提升人們的風(fēng)險意識和防災(zāi)減損的基本常識。在業(yè)務(wù)上，謹慎進行承保管理，及時處理不安全因素和安全隱患，通過制定保險條款等技術(shù)手段體現(xiàn)防災(zāi)精神；運用科學(xué)技術(shù)成果，如推進“科技+保險”，賦能防災(zāi)減損；創(chuàng)新保險產(chǎn)品，防范自然風(fēng)險和社會風(fēng)險，如創(chuàng)新農(nóng)民工工資保證保險產(chǎn)品，發(fā)揮保險的社會治理功能，維護社會穩(wěn)定，減少社會風(fēng)險。

防災(zāi)減損，是一項社會性活動，需要社會所有團體和個人共同參與。各個防災(zāi)部門必須用科學(xué)技術(shù)和設(shè)備對防災(zāi)進行技術(shù)研究，對風(fēng)險進行預(yù)測，促進社會防災(zāi)技術(shù)的進步，全面提升防災(zāi)減損的功能。

（本文作者為廣東保險學(xué)術(shù)委員會常務(wù)副主任委員、廣東金融學(xué)院教授 羅向明）

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