專訪梧桐樹：預定利率3.0%時代來臨，一生中意終身壽險（分紅型）如何進場打樣？

在保險產(chǎn)品預定利率由3.5%至3.0%切換的“換擋期”,新一輪的“洗牌”儼然拉開序幕。如何立足自身優(yōu)勢推出補位產(chǎn)品,滿足消費者的多元化需求,成為擺在保險公司面前亟需解決的問題。

面對風高浪急的外部環(huán)境,維穩(wěn)依舊是生產(chǎn)生活的重要命題。業(yè)內(nèi)人士分析稱,預定利率的變化也不會改變保險安全確定這一稀缺特點,伴隨著中國高凈值人群、中產(chǎn)階級的不斷增加,保障增長型的保險產(chǎn)品依然具有極大的拓展空間。在此背景下,部分保險公司開始批量上新3.0%預定利率下的產(chǎn)品試水,分紅型保險產(chǎn)品被不少人寄予厚望。

(資料圖片僅供參考)

記者從梧桐樹保險經(jīng)紀了解到,這類產(chǎn)品不僅能夠讓投保者共享險企經(jīng)營收益,也能幫助險企抵御利差損風險。中意人壽聚焦人身保障和資產(chǎn)規(guī)劃,在7月底推出了一款具備分紅屬性的增額終身壽險——一生中意終身壽險(分紅型),以“基本保額+分紅保額”雙輪驅(qū)動的模式,為低風險偏好的消費者帶來了攻守兼?zhèn)湫逻x擇。

基本保額+分紅保額,資產(chǎn)規(guī)劃“穩(wěn)中求進”

準確來講,一生中意終身壽險(分紅型)是一款帶分紅性質(zhì)的增額壽險,核心功能在于身故/全殘保障。而由于增額終身壽險的有效保額逐年遞增,同時驅(qū)動現(xiàn)金價值增長,因此也兼具了資產(chǎn)規(guī)劃功能。

梧桐樹保險經(jīng)紀資深規(guī)劃師介紹,相比一般的增額終身壽險,一生中意(分紅型)的有效保額分為基本保額與分紅保額兩個部分。基本保額每年按照3.5%的復利遞增,為消費者提供確定、持續(xù)增長的身價保障;分紅保額則是浮動不定的,可以逐年積累。

以30歲男性,躉交50萬為例進行演示:

單看保證利益部分,現(xiàn)價第5年超過已交保費。如果算上演算中的分紅,現(xiàn)價第4年就能實現(xiàn)反超,并在第21年實現(xiàn)翻倍。記者了解到,按照如演示表中紅利實現(xiàn)率100%測算,中意人壽預期IRR(內(nèi)部收益率非實際收益率)可與3.5%預定利率下的產(chǎn)品分庭抗禮,優(yōu)勢相當明顯。

在持續(xù)增長的現(xiàn)金價值基礎上,消費者可以通過申請減保領取部分現(xiàn)價,不管是提前規(guī)劃人生關鍵時期的剛性支出,還能有效應對預期之外的彈性需求,一生中意(分紅型)在符合條件下都能很好地滿足,一站式解決教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁、養(yǎng)老、資產(chǎn)傳承等人生大事。

值得一提的是,一生中意(分紅型)的減保規(guī)則是目前市面上最為寬松的,每個保單年度內(nèi)您累計申請減少的基本保險金額之和不得超過本合同生效時基本保險金額的20%,減額后的基本保險金額不得低于申請減額時規(guī)定的最低基本保險金額。這也就意味著,消費者能夠更加靈活地規(guī)劃全生命周期,穩(wěn)住家庭壓艙石。

國家隊投資實力,背靠大樹好乘涼

當然,上述分紅利益演示只是基于精算的一種假設,分紅的配額與公司經(jīng)營狀況和投資能力等息息相關。中意人壽作為190年穩(wěn)健經(jīng)營的保險機構(gòu),有兩位世界500強大股東加持——中國石油集團資本有限責任公司和意大利忠利保險有限公司。并且根據(jù)中意人壽官網(wǎng)披露的過往分紅產(chǎn)品在2022年的分紅實現(xiàn)率,一生中意(分紅型)未來的分紅表現(xiàn)也是值得期待的。

萬能賬戶錦上添花,實現(xiàn)資產(chǎn)二次增值

如果看重資產(chǎn)規(guī)劃的增長性,一生中意(分紅型)在主險之外,還可搭配鑫意鎖萬能險,使得保單紅利進入萬能賬戶進行二次增值,以獲得更大的資產(chǎn)規(guī)劃增長空間。中意人壽官網(wǎng)披露的最新數(shù)據(jù)顯示,鑫意鎖萬能險現(xiàn)結(jié)利率為4.5%(后續(xù)以官網(wǎng)最新公布數(shù)據(jù)為準),同時其最低保證利率為年利率2.0%,屬于市面的平均基準。

軟硬實力相結(jié)合,打造有溫度的服務

令人欣喜的是,中意人壽在產(chǎn)品之外格外注重用戶體驗,不斷在契約中注入高頻服務。除了基本和特色責任外,投保一生中意(分紅型)達到一定標準即可享受養(yǎng)老增值服務,構(gòu)筑多重保障的風險屏障。此項服務依托中意人壽專業(yè)優(yōu)勢,整合優(yōu)質(zhì)醫(yī)療及康養(yǎng)服務資源,匹配遠程醫(yī)療師、心理咨詢師、康養(yǎng)評估師、照護援助師及居家改造師,消費者在長壽時代下也能安度晚年,得到更加專業(yè)的照顧。

說在最后:

對于我國不斷壯大的中產(chǎn)階層人群來說,比創(chuàng)富更難的是守富,合理的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)是維持工作和生活穩(wěn)定的基本保障。當明確了這一點后,我們就能更好地理解增額終身壽險當紅的原因。

如今3.5%預定利率的產(chǎn)品正式告別,保險保障和資產(chǎn)規(guī)劃的邏輯也發(fā)生了變化。在此背景下,中意人壽適應變化不斷升級,推出誠意之作“一生中意終身壽險(分紅型)”。這款產(chǎn)品不僅以附加“分紅保額”的模式擴充保險保障和資產(chǎn)規(guī)劃的想象空間,同時也傳遞出“與消費者共享穩(wěn)健經(jīng)營成果”的經(jīng)營理念。

梧桐樹保險經(jīng)紀相關負責人表示,如果錯過了預定利率3.5%時代下的產(chǎn)品,或者想進一步加固家庭風險保障壁壘,一生中意(分紅險)都是非常優(yōu)質(zhì)的選擇。可以期待,在“破局者”一生中意(分紅型)的領跑之下,更多滿足消費者需求的差異化產(chǎn)品將蔚然成風。

本文來源：財經(jīng)報道網(wǎng)

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