深度｜臺風“杜蘇芮”理賠背后：我國巨災(zāi)風險管理體系持續(xù)健全

南方財經(jīng)全媒體記者 鄭嘉意 北京報道

(資料圖片)

7月28日上午，臺風“杜蘇芮”在福建晉江登陸。截至29日21時，臺風“杜蘇芮”造成福建省145.45萬人受災(zāi)，緊急避險轉(zhuǎn)移36.3萬人，緊急轉(zhuǎn)移安置15萬人；農(nóng)作物受災(zāi)面積1.08萬公頃，其中絕收面積456.61公頃，直接經(jīng)濟損失30.53億元人民幣。

而隨著“杜蘇芮”殘余環(huán)流一路北上，中央氣象臺也于7月29日升級發(fā)布京津冀晉魯豫部分地區(qū)最高級別的暴雨紅色預(yù)警。連日來，北京、河北等地出現(xiàn)強降雨天氣，多個地區(qū)發(fā)生洪澇和地質(zhì)災(zāi)害。

應(yīng)對災(zāi)情的過程中，作為風險“減震器”的保險業(yè)再度引發(fā)關(guān)注。由于臺風、地震、洪水等自然災(zāi)害的破壞力突出，造成的財產(chǎn)損失巨大且難以防范，近年來我國部分地區(qū)地方政府開始探索針對自然災(zāi)害的巨災(zāi)保險制度。

對此，21世紀經(jīng)濟報道記者邀請多位財產(chǎn)險公司、再保險公司高級管理人員及業(yè)內(nèi)專家，對我國巨災(zāi)風險保障體系的建設(shè)情況，以及發(fā)展方向作出討論。

何為巨災(zāi)保險？

巨災(zāi)保險通常指對因發(fā)生自然災(zāi)害，可能造成巨大財產(chǎn)損失和嚴重人員傷亡進行風險分散和損失分攤的保險。從風險管理角度來看，巨災(zāi)保險是對當前設(shè)防水平難以承載的災(zāi)害進行風險管理的保險制度安排，我國巨災(zāi)保險主要是以地震、臺風、洪水等自然災(zāi)害為重點。

2022年7月，國家減災(zāi)委員會曾發(fā)布《“十四五”國家綜合防災(zāi)減災(zāi)規(guī)劃》提出，建立健全巨災(zāi)保險體系，推進完善農(nóng)業(yè)保險、居民住房災(zāi)害保險、商業(yè)財產(chǎn)保險、火災(zāi)公眾責任險等制度，充分發(fā)揮保險機制作用。

近期，受臺風“杜蘇芮”影響，我國多地連降暴雨，全國多地均有汛情發(fā)生，企業(yè)、居民財產(chǎn)損失嚴重，人們把目光再次聚焦巨災(zāi)保險體系建設(shè)。

中國財產(chǎn)再保險有限責任公司創(chuàng)新業(yè)務(wù)部總經(jīng)理周俊華對21世紀經(jīng)濟報道記者介紹，當前，我國的巨災(zāi)險可根據(jù)購買主體分為政策性巨災(zāi)保險和商業(yè)性巨災(zāi)保險。

其中，政策性巨災(zāi)保險由政府投保，代表為中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險、各地政府補貼的民生類巨災(zāi)保險和政府財政風險巨災(zāi)指數(shù)保險；商業(yè)性巨災(zāi)保險投保人和被保險人都通常是企事業(yè)法人單位，為企事業(yè)法人單位所面臨巨災(zāi)風險提供保障。

此外，周俊華介紹，許多保險公司經(jīng)營的普通商業(yè)保險也包含某類巨災(zāi)保障責任，比如企業(yè)財產(chǎn)保險、工程保險、機動車保險、責任保險和水險等，甚至包括人身意外保險。“這類產(chǎn)品的保險責任也包括暴風、龍卷風、洪水、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、突發(fā)性滑坡、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流等自然災(zāi)害風險。”

巨災(zāi)風險管理體系已取得一定的進展

《“十四五”國家應(yīng)急體系規(guī)劃》指出，隨著全球氣候變暖，我國自然災(zāi)害風險進一步加劇，極端天氣趨強趨重趨頻，臺風登陸更加頻繁，降水分布不均衡、氣溫異常變化等因素導(dǎo)致發(fā)生洪澇、干旱、高溫熱浪、低溫雨雪冰凍、森林草原火災(zāi)的可能性增大。

作為應(yīng)對自然災(zāi)害的風險“減震器”，當前，我國巨災(zāi)保險體系發(fā)展如何？

國壽財險對記者表示，近年來，我國持續(xù)推進探索巨災(zāi)保險制度建設(shè)，逐步擴大巨災(zāi)保險保障，增強社會防災(zāi)減災(zāi)能力。其中，由行業(yè)統(tǒng)一組織的中國城鄉(xiāng)居民地震巨災(zāi)保險共同體項目已經(jīng)有39家行業(yè)主體共同參與，社會影響力逐年擴大。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍進一步表示，近些年，我國的巨災(zāi)風險管理體系已取得一定的進展。其中，廣東省、云南省、黑龍江省、深圳市、成都市針對地震、洪災(zāi)、臺風等自然風險的巨災(zāi)保險試點在災(zāi)后的經(jīng)濟補償和事前的防災(zāi)減災(zāi)方面積累一定的經(jīng)驗。

早在2006年，《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》就明確提出：要建立國家財政支持的巨災(zāi)風險保險體系。近年來，廣東、四川、浙江等十余個省份結(jié)合自身風險特點落地了區(qū)域性巨災(zāi)保險制度，另外，深圳、寧波、廈門等地還開展了多災(zāi)種巨災(zāi)保險試點。

以福建省廈門市為例。記者了解到，當前，臺風“杜蘇芮”所觸發(fā)的部分巨災(zāi)保險賠款已到位。2023年7月28日上午，臺風“杜蘇芮”登陸后，人保財險廈門市分公司陸續(xù)接到巨災(zāi)保險項目報案，并于7月28日下午2點10分支付了“杜蘇芮”臺風登陸后第一筆巨災(zāi)保險賠款。截至下午3點30分，巨災(zāi)保險項目組共計接到36個巨災(zāi)案件報案。

巨災(zāi)險之外，我國商業(yè)保險的巨災(zāi)保障責任持續(xù)優(yōu)化，巨災(zāi)風險保障體系建設(shè)不斷增強。據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局相關(guān)部門消息顯示，受臺風“杜蘇芮”影響，京津冀地區(qū)報損金額超過7.6億元。截至8月1日上午10時，北京地區(qū)各財險機構(gòu)收到保險報案6786件，報損金額1.66億元；截至8月2日10時，天津轄內(nèi)各財險公司共接到因暴雨天氣引發(fā)理賠報案4145件，報損金額為4203.29萬元，河北地區(qū)各財險機構(gòu)已收到保險報案29138件，報損金額5.54億元。

瑞士再保險亞太區(qū)財產(chǎn)險合約核保負責人張楚瑩對記者表示，在此次汛情中，大量車輛被淹、道路損毀、農(nóng)房倒塌、農(nóng)田被淹，如果購買了相應(yīng)的車險、財產(chǎn)險、家財險、農(nóng)險，受損的個人、企業(yè)和政府都可以從保險行業(yè)獲得相應(yīng)的賠償。

張楚瑩同時指出，當前，我國的保險深度和密度仍然較低，還有大量損失并不能被保險覆蓋。我們需要通過提升風險意識、降低渠道成本、加深產(chǎn)品創(chuàng)新、提供風險服務(wù)等手段，減少巨災(zāi)風險的保障缺口。

“毋庸諱言的是，我國商業(yè)保險的巨災(zāi)保障能力仍然不夠，全國性、系統(tǒng)性的巨災(zāi)保險機制尚有待優(yōu)化。”王國軍表示，與世界平均水平相比，仍存在巨災(zāi)保險保障缺口。”

持續(xù)推進風險減量管理是關(guān)鍵

風險減量管理，旨在利用更加專業(yè)和先進的科技手段，通過主動介入被保險標的的風險管理而降低事故發(fā)生概率，實現(xiàn)社會風險總量的減少，為投保人和社會創(chuàng)造價值。

2023年1月，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開展風險減量服務(wù)的意見》。鼓勵各公司把風險減量服務(wù)嵌入企業(yè)管理與生產(chǎn)流程中，為企業(yè)提供專業(yè)的一攬子風險減量服務(wù)，構(gòu)建風險減量服務(wù)新模式。

在臺風“杜蘇芮”引發(fā)的暴雨、汛情中，保險公司提供的水浸預(yù)警設(shè)備、水位監(jiān)測系統(tǒng)、實時臺風損失評估系統(tǒng)可幫助地方政府檢測臺風走向、低洼路段積水情況，為排水堵澇“搶占先機”，防止災(zāi)情的進一步擴散。

例如，人保財險廈門分公司即在臺風到來當天完成共94臺水浸預(yù)警設(shè)備的安裝，覆蓋16個試點小區(qū)地下車庫、22個積水路段和涵洞，以確保車主、物業(yè)、理賠人員收到水浸告警時，及時進場排水堵?lián)疲_保搶險救援及時有效。

周俊華指出，在巨災(zāi)險的風險保障體系中，保險行業(yè)有專業(yè)風險評估能力，能幫助投保客戶提前發(fā)現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營活動中存在的潛在風險。

“保險行業(yè)建立了一體化工作體系，在災(zāi)前防范、災(zāi)時救援、災(zāi)后理賠。”周俊華表示，“災(zāi)前做好防范，協(xié)同政府部門，運用市場手段提升工程性防災(zāi)減災(zāi)手段，對政策決策者提出技術(shù)建議。災(zāi)中開展預(yù)警服務(wù)，豐富洪澇、降雨、臺風、地震等自然災(zāi)害數(shù)據(jù)和客戶風險感知數(shù)據(jù)。災(zāi)后開展理賠和恢復(fù)重建服務(wù)。配合政府有關(guān)部門做好災(zāi)后責任認定，幫助災(zāi)區(qū)盡快恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活秩序。”

中再巨災(zāi)風險管理股份有限公司總經(jīng)理馮鍵向記者進一步介紹了公司用于實時臺風損失評估的系統(tǒng)——“風·眼”。“這是一款中國臺風巨災(zāi)模型物理動力學(xué)模型為核心引擎研發(fā)的實時臺風損失評估系統(tǒng)，以每次臺風事件為驅(qū)動，能夠在臺風登陸前提前評估未來3~5天1公里網(wǎng)格級分辨率的臺風風速、洪澇淹沒水深等致災(zāi)強度與財產(chǎn)損失。”

馮鍵指出，在近期的“卡努”、“杜蘇芮”兩次臺風過程中，“風·眼”系統(tǒng)均數(shù)字化臺風可能損失及地理分布，實時預(yù)測分析臺風損失風險，為政府應(yīng)急部門、保險行業(yè)客戶推送風險評估報告十余次，積極助力國家和保險行業(yè)風險減量管理。

王國軍對記者表示，當前，頭部保險公司在面對自然災(zāi)害的風險減量管理方面已有多項成果，災(zāi)前預(yù)防、災(zāi)中勘查已成為常態(tài)。

國壽財險對記者表示，公司高度重視大災(zāi)風險管理，持續(xù)提升重大災(zāi)害風險事件的應(yīng)對處置管理能力。

據(jù)透露，2022年，國壽財險共完成風險查勘4.15萬筆，同比增長10.70%。針對汛期洪澇災(zāi)害風險，收集整理1.1萬條自然災(zāi)害高風險區(qū)域點位信息，針對1.13萬筆自然災(zāi)害高風險區(qū)域保單進行防災(zāi)防損現(xiàn)場查勘；在災(zāi)前向客戶出具風險改善意見書1362份，引導(dǎo)客戶完成隱患治理的保單1167筆，切實改善客戶風險狀況，有效降低社會風險程度。

進一步發(fā)展仍面臨四大問題

值得一提的是，雖然我國的巨災(zāi)風險保障體系在近幾年已取得進展，就現(xiàn)狀而言，我國巨災(zāi)保險仍處于發(fā)展的初級階段，巨災(zāi)保險還面臨著產(chǎn)品不夠豐富，保障覆蓋率不足，承保能力未能有效釋放，配套支持措施尚不完備等問題。

王國軍指出，通過建立巨災(zāi)風險保障機制，并以其為指導(dǎo)，建立和完善現(xiàn)有的巨災(zāi)風險保障的法律與規(guī)章制度，成立配套的組織機構(gòu)，最終實現(xiàn)巨災(zāi)風險保障機制的有效落實，是著力推進我國巨災(zāi)風險保障事業(yè)建設(shè)取得實質(zhì)性進展的關(guān)鍵。

周俊華表示，當前我國巨災(zāi)險發(fā)展面臨的主要問題有四。一是政策支持不足，巨災(zāi)風險具有一定不可保特性，亟需針對性的扶持政策。部分地區(qū)試點工作未能持續(xù)開展，導(dǎo)致保險公司難以通過跨地區(qū)統(tǒng)籌、跨時期積累對沖來有效平滑巨災(zāi)保險損失，阻礙了保險公司市場推廣的積極性。

二是大眾巨災(zāi)風險意識和購買保險意識不足。周俊華表示，在巨災(zāi)面前，社會公眾過于依賴政府，對通過保險方式轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風險的認識不夠，加上巨災(zāi)風險發(fā)生概率低，在災(zāi)前缺乏應(yīng)對措施，而更多的依靠災(zāi)后的救助。

三是巨災(zāi)保險風險分擔體系不健全。周俊華表示，目前我國巨災(zāi)保險風險有一定分散度，而風險主要集中在保險公司和再保險公司。巨災(zāi)風險的轉(zhuǎn)移分散還局限在簡單層次，巨災(zāi)基金、巨災(zāi)債券等高層級風險轉(zhuǎn)移機制尚未引進和發(fā)展，整個風險分擔體系缺乏資金，缺少放大資金、風分散險的機制。

四是巨災(zāi)保險技術(shù)深度開發(fā)應(yīng)用不充分。周俊華表示，目前我國保險業(yè)尚未建立完備的巨災(zāi)風險數(shù)據(jù)庫，災(zāi)害信息發(fā)布和統(tǒng)計不充分，相關(guān)信息不能實現(xiàn)共享，數(shù)據(jù)信息與保險的結(jié)合度低，專業(yè)人才缺乏，客觀限制了保險業(yè)防災(zāi)抗災(zāi)的能力。

張楚瑩同時表示，個體層面，企業(yè)和個人的風險意識不強，存在僥幸心理，容易導(dǎo)致眾多標的缺乏保險覆蓋；政策層面，缺乏充分的政府政策引導(dǎo)和財政補貼，易導(dǎo)致價格敏感度較高的企業(yè)和個人不愿意購買保險；渠道及科技創(chuàng)新層面，分銷渠道和風險減量等領(lǐng)域的科技創(chuàng)新不夠充分，導(dǎo)致分銷和風控的成本較高。

更進一步，張楚瑩表示，在開發(fā)巨災(zāi)險產(chǎn)品時，保險公司還應(yīng)精準定價、利用再保安排，從而控制經(jīng)營波動性，做到商業(yè)可持續(xù)。“一是精確定價，考慮標的位置、占用性質(zhì)、風險等級等多重風險要素，以避免逆選擇。二是降低銷售成本，提高風險保費在毛保費中的占比。三是通過風險減量服務(wù)，降低出險后的損失金額。四是利用再保安排，降低對巨災(zāi)風險的資本占用。”

保險產(chǎn)品種類還需不斷豐富

在此次由臺風“杜蘇芮”引發(fā)的災(zāi)情中，除人員傷亡、汽車等家財損失外，“涿州受災(zāi)書籍”引起了廣泛的討論。消費者既理解紙質(zhì)書等一類產(chǎn)品不易承保，也希望更多商品被納入風險保障范圍，增強抗風險能力。

對此，王國軍對記者表示，當前書庫面對的自然災(zāi)害和意外事故比較多，風險和損失比較復(fù)雜，既包括洪水和火災(zāi)等，也包括潮濕發(fā)霉蟲蛀等，還有圖書貶值和滯銷的市場風險。

“一旦發(fā)生洪水和火災(zāi)等事故，損失巨大，管理不當則有發(fā)霉和蟲蛀的可能，貶值和滯銷造成的損失則不易估量，且容易引發(fā)道德風險（投保人縱火燒書），所以保險公司為防虧損而逐漸提高費率，才有了今天這個局面。”王國軍稱。

經(jīng)歷汛情后，王國軍表示，書庫投保的積極性有大幅提升，對費率的心理承受能力也增強。“藉此機會，應(yīng)該會有那么一家優(yōu)秀的保險公司招募真正懂得書庫風險管理和圖書市場的人才，組建屬于自己的專業(yè)技術(shù)團隊，協(xié)助各類書庫把防控風險的工作做到位，同時提供物美價廉的圖書保險產(chǎn)品，開拓出自己的一片藍海。”

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