雜談丨港車北上的憂慮：1個(gè)億的保額差距，怎么辦？

文|三藏 編|灰灰

(資料圖)

“港車北上”終于成行了——

自2023年7月1日起，香港的私家車主，只要符合《廣東省關(guān)于香港機(jī)動(dòng)車經(jīng)港珠澳大橋珠海公路口岸入出內(nèi)地的管理辦法》規(guī)定的預(yù)約通關(guān)條件，就可以駕車經(jīng)港珠澳大橋珠海公路口岸駛?cè)霃V東。

與之前“澳車北上”時(shí)，大約只有8萬名左右的澳門私家車主相比，這一次的“港車北上”，將約有45萬名的香港私家車主可以在廣東省內(nèi)自由駕車暢行。

“港車北上”是個(gè)好事兒，但仍有問題令人關(guān)注——“北上”車輛保險(xiǎn)問題如何解決呢？

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-Insurance Today-

香港內(nèi)地強(qiáng)制三者險(xiǎn)保額相差近億元

有人建議北上車輛加購(gòu)商業(yè)險(xiǎn)

與“澳車北上”時(shí)澳門私家車當(dāng)?shù)貜?qiáng)制三者險(xiǎn)只有150萬澳門元（約134萬元人民幣）的保額相比，內(nèi)地交強(qiáng)險(xiǎn)20萬的保額在彼時(shí)就已經(jīng)顯得保障額度頗低。

而此次“港車北上”，香港私家車在香港本地強(qiáng)制三者險(xiǎn)的人身傷亡保額最高為1億港元（約9184萬元人民幣）、三者物損保額也可達(dá)200萬港元（約183萬元人民幣），這與內(nèi)地交強(qiáng)險(xiǎn)的保障額度形成巨大差距。

所以，有香港車險(xiǎn)業(yè)內(nèi)有關(guān)人士對(duì)香港私家車主“港車北上”作出了建議購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)以提高保障額度的“溫馨提示”。

這反映出跨地保險(xiǎn)保障水平之間的巨大差異，內(nèi)地車險(xiǎn)行業(yè)必須認(rèn)真思考未來與國(guó)際車險(xiǎn)市場(chǎng)順利接軌的一系列問題。

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-Insurance Today-

舊模式：跨地車輛需要兩地分別買保險(xiǎn)

新規(guī)下：“等效先認(rèn)”香港買的廣東認(rèn)

事實(shí)上，在“港車北上”之前，粵港（粵澳）兩地車或粵港澳三地車的模式就在深圳施行已久。

不過，以前的粵港兩地車或粵港澳三地車，必須要同時(shí)在通行所在地當(dāng)?shù)剡M(jìn)行車險(xiǎn)的購(gòu)買。

如從深圳跑到香港的兩地車，就需要同時(shí)在內(nèi)地保險(xiǎn)公司和香港保險(xiǎn)公司分別購(gòu)買車險(xiǎn)。

但是這類兩地車或三地車僅限定為商務(wù)車和公務(wù)車，審批手續(xù)嚴(yán)格，車輛總體量有限。內(nèi)地保險(xiǎn)公司也必須具有相應(yīng)資格才能承保這類車輛。

而在“港車北上”以后，粵港跨境車險(xiǎn)“等效先認(rèn)”，香港私家車主投保滿足內(nèi)地要求的車險(xiǎn)，將變得比兩地車險(xiǎn)更為簡(jiǎn)單。

所謂“等效先認(rèn)”，是指從港珠澳大橋珠海公路口岸入出內(nèi)地且僅限在廣東省行政區(qū)域內(nèi)行駛的香港私家車，可以直接從香港保險(xiǎn)公司購(gòu)買“等效先認(rèn)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，該保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保責(zé)任范圍、保險(xiǎn)金額等已覆蓋內(nèi)地交強(qiáng)險(xiǎn)，視同已投保內(nèi)地交強(qiáng)險(xiǎn)。

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-Insurance Today-

“等效先認(rèn)”下

保費(fèi)收入留在了香港公司

內(nèi)地險(xiǎn)企或不必沮喪

也有擴(kuò)容的想象空間

“等效先認(rèn)”簡(jiǎn)而言之就是香港私家車在香港保險(xiǎn)公司投保車險(xiǎn)的基礎(chǔ)上附加內(nèi)地保障，內(nèi)地保險(xiǎn)公司認(rèn)可。

根據(jù)粵港兩地達(dá)成共識(shí)的跨境車保安排，目前香港至少16家保險(xiǎn)公司提供港車北上“等效先認(rèn)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

不過，這里有個(gè)問題——在舊模式下，內(nèi)地保險(xiǎn)公司也收了保費(fèi)，香港保險(xiǎn)公司也收了保費(fèi)。而在“等效先認(rèn)”下，內(nèi)地保險(xiǎn)公司，并沒有獲得這部分保費(fèi)收入，保費(fèi)留在了香港保險(xiǎn)公司。

不過，也或許不必因此沮喪，因?yàn)檫@種模式已為數(shù)千萬計(jì)的廣東車主未來從內(nèi)地保險(xiǎn)公司購(gòu)買香港車險(xiǎn)打開了想象空間。

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-Insurance Today-

“等效先認(rèn)”下香港承保廣東理賠

保險(xiǎn)公估有機(jī)會(huì)發(fā)揮重要作用

其實(shí)，“等效先認(rèn)”下，內(nèi)地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將迎來服務(wù)商機(jī)。

“等效先認(rèn)”的保險(xiǎn)，由內(nèi)地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供查勘、定損、核賠、處理人傷案件等一站式理賠服務(wù)，實(shí)現(xiàn)承保在香港、理賠在廣東。

保險(xiǎn)公估，將在這個(gè)過程中有機(jī)會(huì)并更適合充當(dāng)起內(nèi)地車險(xiǎn)與香港車險(xiǎn)之間賠付差異調(diào)節(jié)器的角色，發(fā)揮其專業(yè)和中立重要作用。

畢竟，內(nèi)地車險(xiǎn)與香港車險(xiǎn)之間的差異，包括“等效先認(rèn)”產(chǎn)品，不僅僅是近億元保障額度的差距，還有在司法制度、司法管轄權(quán)、賠償標(biāo)準(zhǔn)上，都存在巨大差異，所有這些，都需要更具相應(yīng)專業(yè)水準(zhǔn)的服務(wù)。

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-Insurance Today-

香港強(qiáng)制三者險(xiǎn)保額杠桿率極高

內(nèi)地交強(qiáng)險(xiǎn)加商業(yè)險(xiǎn)性價(jià)比也比不過

如香港私家車在廣東省發(fā)生交通意外，涉及的第三者可能會(huì)繞開內(nèi)地法院而是通過香港法院提出索賠。因?yàn)橄愀鄯ㄔ核С掷碣r的金額往往遠(yuǎn)比內(nèi)地法院支持理賠的金額更高，且當(dāng)下已有相關(guān)索賠案例。

不過，解決近億元保障額度差距的方法還是有的。香港私家車主可以通過額外購(gòu)買“等效先認(rèn)”產(chǎn)品中的商業(yè)三者險(xiǎn)產(chǎn)品或者購(gòu)買其他商業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品來滿足內(nèi)地出險(xiǎn)時(shí)的保障額度需求。

如太平香港推出了一款“自駕游-跨境車主責(zé)任保險(xiǎn)”產(chǎn)品，其并非“等效先認(rèn)”產(chǎn)品，但也能在一定程度上補(bǔ)充“等效先認(rèn)”強(qiáng)制保險(xiǎn)保額不足的問題。

香港車險(xiǎn)的強(qiáng)制三者險(xiǎn)額度高達(dá)1億元港元，盡管其保費(fèi)也要稍微高一點(diǎn)，但由于香港車險(xiǎn)強(qiáng)制三者險(xiǎn)的保額杠桿率極高，即便內(nèi)地交強(qiáng)險(xiǎn)加上商業(yè)三者險(xiǎn)，其性價(jià)比也無法與之比擬。

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-Insurance Today-

香港車險(xiǎn)定價(jià)更多考慮從人因素

港險(xiǎn)企或遭遇物損賠償“教訓(xùn)”

在保費(fèi)定價(jià)上，與內(nèi)地從車定價(jià)的邏輯不同，其主要參考的是從人因素，主要受駕駛員年齡、駕駛經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)、歷年索賠記錄影響，并設(shè)有相應(yīng)免賠額/率。

如對(duì)于25歲以下司機(jī)及少于2年駕駛經(jīng)驗(yàn)的投保人，所收取的保費(fèi)會(huì)較高，或會(huì)要求提高免賠額投保。

被認(rèn)為從事高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的人士，其車保保費(fèi)報(bào)價(jià)也會(huì)比較高。

另外，有保險(xiǎn)公司會(huì)要求投保駕駛員為記名駕駛員，未在保單上記名的駕駛員也會(huì)設(shè)有免賠額。

至于保費(fèi)價(jià)格差異有多少，經(jīng)初步測(cè)試，一名投保年齡在35歲的比亞迪車主，職業(yè)為教師，駕齡5年以上，3年內(nèi)未發(fā)生索賠，香港車險(xiǎn)強(qiáng)制三者險(xiǎn)的報(bào)價(jià)約為4900港元。

并對(duì)三者物損、不夠年齡駕駛員、不夠駕駛經(jīng)驗(yàn)分別設(shè)置免賠額，免賠額度相對(duì)較高。

需要特別注意的是，在物損方面，香港與內(nèi)地交強(qiáng)險(xiǎn)的差異是極為明顯的。

但無論是“等效先認(rèn)”保險(xiǎn)，還是香港車險(xiǎn)，對(duì)于當(dāng)下香港私家車在內(nèi)地所發(fā)生的車損險(xiǎn)類事故，目前均無可支持的產(chǎn)品。

當(dāng)然也存在另一種可能，“港車北上”之后，香港保險(xiǎn)公司或許也會(huì)買個(gè)“教訓(xùn)”——畢竟，沒有免賠額限制的三者物損賠償問題，或才是兩地車險(xiǎn)在賠付處理上所最難把控的地方。

這遠(yuǎn)比近億元的保額差距，更值得關(guān)注。

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