利率下行市場(chǎng)背景下 理財(cái)型保險(xiǎn)結(jié)算利率下降

“利率穩(wěn)定、資金安全、雙重增值”“做長(zhǎng)期規(guī)劃，提前鎖定利率很重要”……十一黃金周期間，某保險(xiǎn)銷售在朋友圈為理財(cái)型保險(xiǎn)做宣傳。記者注意到，近日保險(xiǎn)公司已開始爭(zhēng)奪新年開門紅，多家公司已開動(dòng)員會(huì)，盡管在黃金周假期仍不斷加大促銷推銷力度。

在利率下行市場(chǎng)背景下，具有為客戶鎖定長(zhǎng)期穩(wěn)定收益的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品受到不少客戶關(guān)注。

記者近日走訪了解到，去年以來，已有理財(cái)型保險(xiǎn)的結(jié)算利率出現(xiàn)下降。業(yè)內(nèi)人士提示，長(zhǎng)遠(yuǎn)來看普遍預(yù)期會(huì)降息。《人身保險(xiǎn)投保提示書》提示投資者，保險(xiǎn)公司每個(gè)月公布的結(jié)算利率只能代表一個(gè)月的投資情況，不能理解為對(duì)全年的預(yù)期，結(jié)算利率僅針對(duì)投資賬戶中的資金，不針對(duì)全部保險(xiǎn)費(fèi)。

“最近剛接觸保險(xiǎn)型理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品有個(gè)最低利率，是寫在合同里的，感覺預(yù)期收益比銀行理財(cái)好。”廣州市民王先生告訴記者，國(guó)慶假期，一位保險(xiǎn)銷售向自己推薦的一款理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，合同約定的保底是3.5%，投保時(shí)的保額是基本保額，每個(gè)保單年度有效保額按3.5%增長(zhǎng)一次，并且享有公司分紅。

各大銀行也在代銷理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品。記者登錄某銀行App，在保險(xiǎn)產(chǎn)品中看到，當(dāng)前已有不少終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)被標(biāo)注為“熱銷產(chǎn)品”。一款年金保險(xiǎn)計(jì)劃，由年金保險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)組合而成。萬能賬戶最低保證利率年利率2.5%。記者注意到，該公司公布的某終身壽險(xiǎn)萬能賬戶結(jié)算利率有所下降。該公司客服人員表示，實(shí)際結(jié)算利率以公司官網(wǎng)每月公布為準(zhǔn)，目前公司公布的該產(chǎn)品9月份萬能型賬戶結(jié)算利率為年利率4.8%。“2020年7月為5.2%，此后直到今年3月都為4.98%，今年4~9月為4.8%。”該客服人員表示。

“萬能險(xiǎn)主要還是看保底利率，上浮很虛，很多都是過完促銷期利率就降下來。”中原金融營(yíng)業(yè)總監(jiān)李智峰提示，長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，接下來普遍預(yù)期會(huì)降息，很可能大部分萬能險(xiǎn)到后面就只有保底利率，“增額終身壽險(xiǎn)國(guó)慶前有一波下架潮，預(yù)計(jì)年底還會(huì)有一波促銷。”

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)6月發(fā)布的《2021年銀行代理渠道業(yè)務(wù)發(fā)展報(bào)告》(下稱《報(bào)告》)顯示，2021年，增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品占據(jù)銀保市場(chǎng)絕對(duì)主流地位。終身壽險(xiǎn)占據(jù)期交產(chǎn)品年度銷量前十中的七席。躉交產(chǎn)品銷售量前十的產(chǎn)品中，仍以分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)為主。

投保后第1年退保或?qū)p失10%~60%保費(fèi)

“增額終身壽險(xiǎn)在繳費(fèi)期限內(nèi)不能隨便拿出來，如果需要用錢可以拿保單的現(xiàn)金價(jià)值出來，但利率是極低極低的;每年或每月強(qiáng)制繳納保費(fèi)，對(duì)工作收入的穩(wěn)定性有一定的要求。”市民王先生告訴記者。

近日中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示稱，注意誤導(dǎo)性宣傳。“增額終身壽險(xiǎn)復(fù)利3.5%。”是一些銷售宣傳中經(jīng)常出現(xiàn)的話語。需要明確的是，這里的3.5%并不是投資收益率，而是保額增長(zhǎng)率。保額增長(zhǎng)和投資收益概念差別大，需予以警惕。增額終身壽險(xiǎn)也并非“穩(wěn)賺不賠”，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，若在投保后第1年退保，將會(huì)損失10%~60%的保費(fèi)。

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