11月14日，人民銀行、銀保監會、財政部等六部門聯合印發《關于進一步加大對小微企業貸款延期還本付息支持力度的通知》（下稱《通知》），進一步加大對小微企業等市場主體支持力度，深入落實好穩經濟一攬子政策和接續政策，助力穩住經濟大盤。

《通知》明確，對于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影響暫時遇困的小微企業貸款（含個體工商戶和小微企業主經營性貸款，下同），還本付息日期原則上最長可延至2023年6月30日。延期貸款正常計息，免收罰息。

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為充分調動銀行業金融機構的積極性，《通知》還提出，加大對銀行業金融機構的資金支持力度。對于銀行業金融機構因執行延期還本付息政策產生的流動性問題，人民銀行綜合運用多種貨幣政策工具，保持銀行體系流動性合理充裕。

專家指出，此次《通知》的印發，從進一步延長還款期限、加大對銀行業金融機構的資金支持力度、強化政策實施效果跟蹤等多個方面，引導銀行業金融機構強化對小微企業的金融支持，有助于更大力度、更廣范圍的保市場、穩就業、助民生，實現穩經濟和防風險的多重平衡。

進一步延長小微企業貸款還本付息期限

《通知》提出，堅持市場化、法治化原則，積極支持符合條件的小微企業貸款延期還本付息。對于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影響暫時遇困的小微企業貸款，鼓勵銀行業金融機構與借款人按市場化原則共同協商延期還本付息，延期貸款正常計息，免收罰息。還本付息日期原則上最長可延至2023年6月30日。

《通知》要求，各銀行業金融機構要堅持實質性風險判斷，及時調整信貸管理系統，不單獨因疫情因素下調貸款風險分類，不影響征信記錄。

《通知》要求，建立健全盡職免責制度。各銀行業金融機構要完善貸款延期還本付息相關盡職免責規定，增強可操作性，在有效防范道德風險的前提下，對基層信貸人員因辦理貸款延期形成的不良貸款，免于全部或部分責任。

《通知》要求，延期貸款涉及擔保的，各銀行業金融機構與企業、擔保人等協商處理，根據商業原則保持有效擔保安排或提供替代安排。

《通知》還提出，不斷提升金融供給的精準性，更好滿足小微企業貸款延期需求。各銀行業金融機構應根據小微企業所屬行業、交易場景等特點，提供差異化貸款延期方式，推廣主動授信、隨借隨還貸款模式和線上續貸產品，滿足小微企業靈活用款需求。鼓勵各銀行業金融機構適當下放貸款延期審批權限，提高審批效率。

加大對銀行業金融機構的資金支持力度

《通知》提出，完善配套政策，為銀行業金融機構開展貸款延期提供支持。具體來看：

一是加大對銀行業金融機構的資金支持力度。對于銀行業金融機構因執行延期還本付息政策產生的流動性問題，人民銀行綜合運用多種貨幣政策工具，保持銀行體系流動性合理充裕。繼續發揮好普惠小微貸款支持工具作用，支持包括延期貸款在內的普惠小微貸款穩步增長。

同時，鼓勵銀行業金融機構在依法合規、風險可控的前提下，通過信貸資產證券化等方式，盤活存量信貸資源。繼續支持銀行業金融機構發行小微企業金融債券，嚴格規范募集資金使用管理。

二是發揮差異化金融監管政策的引領作用。金融監管部門落實好小微企業不良貸款容忍度等差異化政策。

三是完善績效考核和風險緩釋機制。各級財政部門在考核國有控股和參股的銀行業金融機構2022年經營績效時，應充分考慮延期還本付息政策的影響，給予合理調整和評價。同時，鼓勵政府性融資擔保機構對有貸款延期需求的企業延長擔保期限，繼續提供增信支持。

實現穩經濟和防風險的多重平衡

2020年以來，為應對疫情對市場主體的沖擊，人民銀行等五部委在2020年3月1日聯合出臺實施了中小微企業貸款階段性延期還本付息政策，有效緩解了中小微企業資金周轉壓力。據銀保監會介紹，截至2020年5月15日，中小微企業到期貸款本息延期規模達1.3萬億元。超過40%的中小微企業到期貸款得到各種形式的接續融資支持。

民生銀行首席經濟學家溫彬指出，最新金融數據顯示，10月企業和居民短貸分別同比減少1843億、512億元，市場主體預期和信心不穩。其中，餐飲、零售、文化、旅游、住宿、交通運輸等行業受疫情沖擊較大，與之相關的中小微企業、個體工商戶經營困難加大。

溫彬表示，此次《通知》的印發，從進一步延長還款期限、落實好延期貸款風險分類規定、建立健全盡職免責制度、加大對銀行業金融機構的資金支持力度、強化政策實施效果跟蹤等多個方面，引導銀行業金融機構強化對小微企業的金融支持，有助于更大力度、更廣范圍地保市場、穩就業、助民生，實現穩經濟和防風險的多重平衡。

校對：王蔚

關鍵詞： 小微企業 銀行業金融機構