近日，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部向人身保險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的通報(bào)》，就近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問題進(jìn)行通報(bào)。

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券商中國(guó)記者獲得的這份通報(bào)顯示，共有24家人身險(xiǎn)公司90款產(chǎn)品被點(diǎn)名通報(bào)，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部要求各公司對(duì)照問題認(rèn)真整改，切實(shí)提高產(chǎn)品管理水平。

此次產(chǎn)品監(jiān)管中，共有3家公司的4款增額終身壽險(xiǎn)被要求立即停售，并進(jìn)行全面排查整改。通報(bào)要求，各公司立即開展增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查工作。針對(duì)排查發(fā)現(xiàn)存在相關(guān)問題的產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)立即停止銷售，并按監(jiān)管規(guī)定要求報(bào)送產(chǎn)品停售報(bào)告，并做好已銷售保單的服務(wù)保障工作。

產(chǎn)品核查發(fā)現(xiàn)四大問題

《通報(bào)》顯示，近期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問題共涉及四大類，包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、產(chǎn)品條款表述、產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)以及其他問題。

產(chǎn)品設(shè)計(jì)問題主要有三類：一是保險(xiǎn)責(zé)任范圍不合理；二是現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算問題；三是產(chǎn)品設(shè)計(jì)異化。例如某醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任免除條款包含慈善贈(zèng)藥，涉嫌加重投保人責(zé)任。某醫(yī)療保險(xiǎn)，限定在指定醫(yī)院完成全流程治療且選用約定醫(yī)療材料才可獲得賠付，涉嫌侵害消費(fèi)者利益。

產(chǎn)品條款表述問題主要包括：一是條款表述不合規(guī)，二是條款表述不合理；三是條款表述不嚴(yán)謹(jǐn)。例如，某兩全保險(xiǎn)，條款中生存保險(xiǎn)金申請(qǐng)材料包括生存證明，但未對(duì)生存證明的具體形式做出解釋，涉嫌侵害消費(fèi)者利益。

產(chǎn)品費(fèi)率厘定及精算假設(shè)問題主要包括：產(chǎn)品定價(jià)不合理、費(fèi)率厘定不合理，以及費(fèi)率厘定或精算假設(shè)不合規(guī)。如，合眾人壽、中國(guó)人壽、農(nóng)銀人壽、民生人壽、和諧健康、長(zhǎng)城人壽、信美相互人壽、渤海人壽共32款產(chǎn)品，利潤(rùn)測(cè)試的投資收益假設(shè)嚴(yán)重偏離公司投資能力和市場(chǎng)利 率趨勢(shì)，存在定價(jià)不足風(fēng)險(xiǎn)。

還有其他問題，包括：產(chǎn)品名稱不合規(guī)、產(chǎn)品報(bào)送材料不規(guī)范、產(chǎn)品存在利益調(diào)整和宣傳問題等。

四款增額終身壽險(xiǎn)被停售

終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品是此次監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)之一。

通報(bào)顯示，近期，隨著增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品受到市場(chǎng)關(guān)注，個(gè)別公司激進(jìn)經(jīng)營(yíng)，行業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象有所抬頭。如弘康人壽、中華聯(lián)合人壽共2款增額終身壽險(xiǎn)，產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)的附加費(fèi)用 率較實(shí)際銷售費(fèi)用顯著偏低。小康人壽2款增額終身壽險(xiǎn)，利潤(rùn)測(cè)試的投資收益假設(shè)與經(jīng)營(yíng)實(shí)際情況存在較大偏差。人身險(xiǎn)部已要求上述公司立即停止銷售有關(guān)產(chǎn)品，并進(jìn)行全面排查整改。

通報(bào)要求，各公司應(yīng)當(dāng)自收到本通報(bào)之日起，立即開展增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查工作。

排查重點(diǎn)包括但不限于：增額比例超過產(chǎn)品定價(jià)利率、利潤(rùn)測(cè)試的投資收益假設(shè)超過公司近5年平均投資收益率水平、產(chǎn)品定價(jià)的附加費(fèi)用率假設(shè)明顯低于實(shí)際銷售費(fèi)用等。

通報(bào)要求，針對(duì)排查發(fā)現(xiàn)存在上述問題的產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)立即停止銷售，并按監(jiān)管規(guī)定要求報(bào)送產(chǎn)品停售報(bào)告，并做好已銷售保單的服務(wù)保障工作。各公司應(yīng)當(dāng)于12月5日前，向銀保監(jiān)會(huì)報(bào)送增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)排查報(bào)告，報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)排查情況，以及采取的具體管理措施。人身險(xiǎn)部將根據(jù)各公司風(fēng)險(xiǎn)排查及處理情況，對(duì)排查不全面、管理不到位的保險(xiǎn)公司，采取進(jìn)一步監(jiān)管措施。

此外，一年一度的開門紅即將打響，對(duì)于近期部分人身保險(xiǎn)公司制定并提前布局2023 年業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃，通報(bào)強(qiáng)調(diào)，為規(guī)范人身保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，防止行業(yè)出現(xiàn)無序競(jìng)爭(zhēng)，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，人身險(xiǎn)部將進(jìn)一步加大監(jiān)管力度，對(duì)于少數(shù)公司的銷售誤導(dǎo)、實(shí)際費(fèi)用與精算假設(shè)嚴(yán)重偏差等違法違規(guī)行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將依法對(duì)公司采取監(jiān)管 措施或行政處罰，并嚴(yán)肅追究有關(guān)人員責(zé)任。

責(zé)編：李雪峰

校對(duì)：陶謙

關(guān)鍵詞： 終身壽險(xiǎn)