一文讀懂“個人養老金”——完善養老保障民生銀行相伴

除了基本養老保險、企業年金，想在退休后再增加一份收入嗎？個人養老金的正式上線讓其成為可能。

日前，中國民生銀行獲得個人養老金首批資格，并在11月25日正式上線個人養老金服務，為客戶提供從個人養老金賬戶開立到養老產品配給，再到全周期增值陪伴的養老金融服務體系。

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那么，什么是個人養老金？個人養老金對個人來說有何好處？該如何參加？個人養老金又該怎么規劃？

養在未老時讓老年生活多一層保障

11月4日，人社部、財政部、國家稅務總局、銀保監會、證監會聯合印發《個人養老金實施辦法》(以下簡稱《實施辦法》)。《實施辦法》引導在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，在每人每年人民幣12000元限額內，自愿向個人養老資金賬戶繳存，資金可自主選擇購買符合規定的理財產品、儲蓄存款、商業養老保險和公募基金等個人養老金產品。養老資金賬戶“封閉運行”，繳存資金“只進不出”，資金領取鎖定至退休等規定條件時，方可領取。

簡單理解，個人養老金就是在社保養老之外，國家鼓勵大家再開一個賬戶，自己往里交錢，買國家篩選后的金融產品如銀行理財、基金、保險等。簡言之，自己為自己的養老投資。在當下老年人口規模大且老齡化進程明顯加快背景下，作為我國養老保障體系三大支柱模式的重要一環，個人養老金制度的推出，在基本養老保險基礎上，為個人退休生活再添一份養老保障，實現老年生活更有品質、更有保障。

秉承“服務大眾情系民生”的企業使命，民生銀行融入國家養老發展大格局，為個人客戶提供個人養老金賬戶開立、養老產品、增值服務等便捷全面的個人養老金服務，打造賬戶、產品、服務“三位一體”的養老金融服務體系，推進多支柱養老體系建設，促進國家養老制度可持續發展，滿足人民群眾日益增長的多樣化養老保障需要。

享稅費優惠每年最高省5400元

目前，我國養老體系有三大支柱，即以基本養老保險作為基礎的第一支柱、職業年金或企業年金作為補充的第二支柱，和個人養老金個人投資的第三支柱。

與基本養老保險由國家強制實施，企業年金、職業年金由用人單位及其職工建立、共同繳費不同，個人養老金由個人自愿參加、由個人繳費。自愿參加、個人繳費下，參加個人養老金制度有什么好處呢？可以享受國家稅收優惠政策是其最直接的好處。

根據財政部、國家稅務總局《關于個人養老金有關個人所得稅政策的公告》規定，一是在繳費環節，按每年12000元的限額，進行稅前扣除。二是投資環節，取得的投資收益暫不征收個人所得稅。三是領取環節，參加人領取個人養老金時，不區分領取方式和領取額度，均按照3%的稅率繳納個人所得稅。

其中在繳費環節，按照當前個人所得稅稅率表，以年收入按照最高的個稅檔位45%計算，每年最高可以節稅12000*45%=5400元。民生銀行也將緊跟國家政策指引，為客戶提供相應的稅優及申報咨詢服務，第一時間為客戶講解稅優政策，幫助每位客戶獲取應有權益。

開戶便捷享30元專戶開通立減金

在了解個人養老金基本內容及最直接的好處后，如何開戶呢？又有哪些優惠？

11月18日，中國銀保監會印發《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法》，同時公布首批開辦個人養老金業務的機構名單。中國民生銀行成為首批獲得個人養老金業務資格的商業銀行之一。客戶可通過民生銀行手機銀行、柜臺等渠道，開立個人養老金資金賬戶，并可辦理資金繳存、產品購買、領取和信息查詢等業務，同時可體驗養老規劃、資產配置咨詢等服務。

便捷開戶的同時，開通養老金資金賬戶的客戶還有機會獲得30元微信立減金，先到先得。此外，個人養老金資金賬戶免收年費、賬戶管理費、短信費、轉賬手續費。

養老產品系列貨架豐富助力個人養老金規劃

繳納個人養老金之后，這筆錢能用在何處？

根據《實施辦法》，個人養老金資金賬戶里的資金，可以自主選擇購買符合規定的理財產品、儲蓄存款、商業養老保險和公募基金等個人養老金產品。

一直以來，民生銀行致力于為客戶提供穩健、安全的財富管理服務。融入國家養老體系建設大格局，積極響應銀保監會要求，為此，民生銀行搭建了與第三支柱個人養老金賬戶適配的“專屬養老產品系列貨架”，涵蓋養老儲蓄存款、養老理財、養老基金、養老保險四大系列，滿足不同投資偏好的客戶需求。

同時，民生銀行專業的財富管理服務團隊還可為客戶提供養老投資久期、流動性、收益、風險等多重目標的咨詢服務和資產配置服務，助力廣大客戶更好地規劃個人養老金的投資組合。

著眼中長線收益增強養老保障

按照《實施辦法》規定，個人養老金資金賬戶實行封閉運行，不得提前支取，達到符合規定的情形后按月、分次或一次性領取。

個人養老金資金賬戶封閉運行之下，權益類產品投資時間的跨度越長，避免了諸如投資股市、基金等產品時追漲殺跌、頻繁申購贖賣等操作，相對風險就越低，復利效應也更好地實現保值增值。

同時，個人養老金主要面向風險偏好相對較低的投資需求，對安全性和穩健性要求較高。為此，對于納入個人養老金投資范圍的養老金融產品，監管部門設置了準入名錄和動態退出機制，為個人養老金投資夯實基礎，增強保障。為此，民生銀行也積極響應監管要求，不斷打磨養老儲蓄存款、養老理財、養老基金、養老保險四大系列產品，保障客戶權益。

此外，購買“個人養老金基金產品”還可享受一定費用優惠。個人養老金資金賬戶購買公募基金時，免收銷售服務費，可以豁免申購限制和申購費等銷售費用、可以對管理費實施一定費率優惠、鼓勵采取“紅利再投資”收益分配方式。

關鍵詞： 民生銀行