今日聚焦!聚焦“兩會(huì)”|全國(guó)人大代表周燕芳：建議提高保險(xiǎn)產(chǎn)品中健康管理服務(wù)的定價(jià)比例

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健康中國(guó)倡導(dǎo)現(xiàn)代的健康生活方式，其中健康管理扮演著十分重要的角色，但由于非剛需、需長(zhǎng)期見效、缺乏支付方等原因，難以有效落地。

推動(dòng)健康管理與商業(yè)保險(xiǎn)的深度融合，有助于健康管理的快速發(fā)展和廣泛普及。藍(lán)鯨保險(xiǎn)獲悉，今年兩會(huì)期間，全國(guó)人大代表、太平洋醫(yī)療健康管理有限公司副總經(jīng)理（主持工作）周燕芳就進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)與健康管理深度融合提出了建議。

周燕芳指出，商業(yè)保險(xiǎn)與健康管理深度融合，有助于推廣健康管理服務(wù)，落實(shí)健康促進(jìn)舉措；有助于落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)減量管理，推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展；有助于整合醫(yī)療健康生態(tài)的服務(wù)資源，形成“醫(yī)藥險(xiǎn)”的服務(wù)閉環(huán)；更有助于推動(dòng)醫(yī)藥衛(wèi)生產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)互促深融。

但現(xiàn)階段商業(yè)健康保險(xiǎn)與健康管理在融合方面仍存在諸多問(wèn)題和挑戰(zhàn)。比如，健康管理服務(wù)大多作為獲客和保單促銷的工具，未真正參與到風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)當(dāng)中；健康管理服務(wù)種類和形式相對(duì)有限，投保人獲得感不高；健康管理服務(wù)缺乏標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)供應(yīng)商質(zhì)量參差，服務(wù)的長(zhǎng)期穩(wěn)定性存在不可控；健康管理服務(wù)受產(chǎn)品定價(jià)比例限制，可納入商業(yè)健康險(xiǎn)的服務(wù)類型有限；人身險(xiǎn)公司健康管理服務(wù)高度同質(zhì)化，缺乏以客戶為中心的創(chuàng)新。

針對(duì)上述問(wèn)題，周燕芳提出以下建議。一是可以拓寬可結(jié)合健康管理服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品范圍。允許長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品納入健康管理服務(wù)。2022年人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入3.2萬(wàn)億，健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入8653億。建議將可結(jié)合健康管理的產(chǎn)品范圍擴(kuò)大到養(yǎng)老保險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種，可以擴(kuò)大健康管理服務(wù)投入3-4倍。通過(guò)主動(dòng)、科學(xué)地設(shè)計(jì)，可引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)更好地參與并服務(wù)社會(huì)治理的現(xiàn)代化，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的“正外部性”，實(shí)現(xiàn)更多和更公益的“溢出”。

二是提高保險(xiǎn)產(chǎn)品中健康管理服務(wù)的定價(jià)比例。保險(xiǎn)公司提供的健康管理服務(wù)包含在保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任條款中的，其分?jǐn)偝杀静坏贸^(guò)凈保險(xiǎn)費(fèi)的20%，從金額上限制了健康管理服務(wù)的內(nèi)容和服務(wù)形式。提高這一比例，可以為健康管理服務(wù)與長(zhǎng)期險(xiǎn)的進(jìn)一步融合打開新的空間。健康管理服務(wù)有望從獲客環(huán)節(jié)，延伸至后續(xù)長(zhǎng)期的客戶服務(wù)環(huán)節(jié)，理賠風(fēng)控環(huán)節(jié)，轉(zhuǎn)變以往健康管理主要作為服務(wù)成本的概念，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的減量服務(wù)；同時(shí)給投保人提供一攬子的健康保障方案，增強(qiáng)投保人獲得感，對(duì)投保人的健康產(chǎn)生正面積極的影響。

三是規(guī)范商業(yè)保險(xiǎn)與健康管理結(jié)合的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和服務(wù)方式。為避免服務(wù)成為保險(xiǎn)行業(yè)下一個(gè)銷售誤導(dǎo)和引發(fā)投訴的熱點(diǎn)，建議由行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭，進(jìn)一步明確各類健康管理服務(wù)的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范運(yùn)行細(xì)則，并定期對(duì)健康管理服務(wù)開展質(zhì)量評(píng)估，必要的內(nèi)容予以行業(yè)備案等手段，對(duì)健康管理服務(wù)進(jìn)行有效的管理。

四是建立保險(xiǎn)業(yè)健康管理平臺(tái)，促進(jìn)行業(yè)交流發(fā)展。保險(xiǎn)與健康的融合創(chuàng)新是一種外向型的跨界創(chuàng)新，需要圍繞產(chǎn)業(yè)鏈上下游進(jìn)行協(xié)作和整合。由協(xié)會(huì)組織牽頭，集合保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、醫(yī)療健康企業(yè)之力建立保險(xiǎn)業(yè)健康管理平臺(tái)，多方跨界交流，可大大促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新。包括集行業(yè)內(nèi)各方專業(yè)能力和數(shù)據(jù)積累，對(duì)重點(diǎn)創(chuàng)新領(lǐng)域進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)交流研究，明確行業(yè)共識(shí)；基于行業(yè)共識(shí)，在頭部風(fēng)險(xiǎn)償付能力高的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行試點(diǎn)創(chuàng)新，形成可以推廣的創(chuàng)新模式；就創(chuàng)新模式逐步建立起普適性原則、工作流程和配套機(jī)制，在全行業(yè)內(nèi)推廣，鼓勵(lì)二次創(chuàng)新交流。（藍(lán)鯨保險(xiǎn) 李丹萍 lidanping@lanjinger.com）

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