抖音回應確認和快錢初步接洽，前者金融野心不淺旗下信貸產品嵌套授信、遭用戶投訴問題待解|世界熱頭條

5月31日，市場傳聞，字節跳動正在以10億元收購老牌支付公司快錢，并取得線下銀行卡收單牌照的全國經營權這一消息。對此，抖音集團回應表示，該消息不實，目前只是初步接洽。

(相關資料圖)

據快錢支付官網及天眼查信息，快錢支付成立于2004年，于2011年獲得支付牌照，快錢支付的業務類型曾涵蓋貨幣匯兌、互聯網支付、移動電話支付、固定電話支付、預付費卡受理、銀行卡收單等六項。后收縮至僅可從事互聯網支付、移動電話支付、銀行卡收單三項，業務覆蓋范圍為全國，牌照有效期至2026年5月。

由此可見，快錢支付擁有一張全國范圍、未缺失省份的牌照，是不錯的收購標的。2014年底，萬達以3.15億美元收購快錢支付68.7%的股權。股權穿透后可見，萬達集團通過全資子公司萬達網絡金融服務有限公司間接控制快錢支付。

另外合規方面，快錢支付在經營過程中屢踩監管紅線。2022年2月，快錢支付違法被處以罰款1004萬元并責令限期改正，兩名時任管理一并被罰。自2015年到現在，快錢支付共收9張罰單，受到處罰的原因主要有違反支付結算、收單業務相關規定。且快錢并不是第一次在反洗錢方面吃虧， 2015年快錢曾收到一張反洗錢罰單，公司及相關責任人一共處罰44萬元。

近年，萬達在互聯網金融上的發展上并不順利。自2018年開始，有多方消息稱萬達將轉讓快錢這張支付牌照。根據財聯社報道，萬達先后和蘇寧、中石化、外資背景公司就出售快錢事宜均有過接觸。2020年，也曾傳聞京東數科（現京東科技）將收購快錢，交易價格在16億左右，以彌補京東旗下支付機構網銀在線的線下收單資質短板，但此事無后續公開進展。

不過從此次初步接洽的消息來看，字節跳動的金融野心不小，欲在支付領域再下一城。

目前，抖音集團已擁有小貸、保險經濟、支付、商業保理等多張金融牌照。“放心借”2018在今日頭條APP上線，如今在抖音上也運營著，是抖音集團旗下重要的信貸產品。除此之外，2020年11月，抖音上線類似“花唄”的產品“放心花”；次月，又上線“DOU分期”；2021年12月，上線全新小微貸產品“放心借小微專享”；隨后，2022年7月，“DOU分期”又被更名為“抖音月付”。

字節跳動目前的主要信貸產品就是放心借和抖音月付，對標螞蟻集團的借唄和花唄。

其中，放心借產品頁面宣傳內容顯示，“最高可借20萬，年利率（單利）低至7.2%”，3000萬用戶選擇放心借。藍鯨財經實際借款發現，放心借的實際年利率為18%，優惠后為16.2%，高于頁面宣傳的低至7.2%。

中國裁判文書網顯示，作為字節跳動信貸業務重要運營主體的中融小貸，涉及多個借款糾紛。其放款利率緊貼24%的法定利率上限，遠高于7.25%的宣傳口徑。

對此，字節跳動方表示，金融機構根據個人資質進行授信，每個人資質不同，所獲得的額度利率offer也不同。

在《中融小貸與王某某小額借款合同糾紛一審民事判決書》中，借款合同內容顯示，簽署日期為2021年6月，借款數額為11000元，借款期數12期，借款利率年利率23.98%。罰息及復利本合同項下貸款逾期的，貸款人有權自逾期之日起就當期應還未還本金每日按貸款日利率上浮50%計收逾期罰息，但最高不超過當期應還未還本金的0.098%。

《柳某相關小額借款合同糾紛的案件》、《宋某相關小額借款合同糾紛的案件》等裁判文書同樣顯示，借款利率年利率23.98%，罰息與上述借款合同相同。

目前，放心借的放款模式為自營、助貸或聯合貸。

此前，放心借會在產品頁面展示合作方信息，如今已不再直接展示。需用戶打開借款頁面的“相關協議-“放心借用戶服務協議”，再進一步點擊“授信機構”，才能看到合作機構名單。

名單內共有20家金融機構，包括杭銀消金、中銀消金等4家消費金融公司，星展銀行、浙商銀行、廣大銀行、華夏銀行、蘇寧銀行、渤海銀行、天津金城銀行、平安銀行、華瑞銀行、廈門國際銀行、北京銀行等12家銀行，云南信托、渤海信托、中航信托3家信托公司，以及中融小貸。

抖音放心借捆綁授權問題已屬老生常談。在貸款申請過程中，用戶需一鍵閱讀并同意貸款合同、扣款合同及其他相關協議，而這其中捆綁的協議既有前述6家機構的貸款合同，還有對應的個人信息及征信授權書等，共計多達14份。

進一步嘗試申請提現后，頁面又出現新網銀行、光大銀行、外貿信托和中融小貸的個人信息及征信授權書，共9份。而前述三家機構并不在20家合作方名單之中。

在外貿信托的聯合貸《綜合授權書》當中，用戶不僅要同意外貿信托收集大量敏感個人信息，還要同意其收集用戶配偶及或第三方聯系人的信息，并同意將信息提供給某些第三方平臺。而他們的信息，將被用戶貸后管理等流程。

對此，字節跳動方表示，在申請借款的過程中，用戶授權向不同金融機構提供信息，以為用戶匹配最佳的資金提供方，一旦資金提供方確認，僅有該實際放款機構可使用用戶提供的個人信息，非列表中的全部授信機構。

近期，《互聯網金融個人網絡消費信貸貸后催收風控指引》正在征求從業機構的意見，已明確不得對無關第三人催收。

去年3月，銀保監會發布關于警惕過度借貸營銷誘導的風險提示，提到一些金融機構、互聯網平臺在開展相關業務或合作業務時，以默認同意、概括授權等方式獲取授權，過度收集個人信息，侵害消費者個人信息安全權。但今日頭條旗下的放心借依舊沿用一鍵授權、過度授權的方式索取用戶信息。

據多個可靠信源消息，目前放心借整體在貸余額在千億元左右。要做大業務量，放心借背后中融小貸需要的資金量也同樣巨大。根據《征求意見稿》，網絡小貸在與金融機構的單筆聯合貸款中，網絡小貸公司的出資比例不得低于30%。換言之，若通過聯合貸業務放款1000億元，中融小貸的出資額要達到300億元。

字節跳動的另一個貸款產品抖音月付也為很多用戶詬病。

在黑貓投訴、小紅書、微博等等社交平臺，有大量用戶吐槽、投訴，抖音會在用戶不知情的情況下開通相關網貸業務。“在直播的時候，由于搶貨拼手速，在我不知道的情況下，開通了抖音月付等網貸業務，然后，沒多久就開始有人給我打電話聲稱是否有借款需求。”某小紅書用戶稱。

“抖音購物默認強制用戶開通網貸，已經被默認開通兩次。”有用戶反映自己通過抖音直播間搶購時急忙付款，在沒有任何提示的情況下發現自己被開通了抖音月付。

如果關掉業務，還會出現第二次強制開通。在小紅書平臺中，某用戶說道“抖音月付第一次關了以后，還會有第二次，只要是你在抖音買東西，就會優先跳出來，要是家里老人小孩刷抖音不懂這些，背上貸款都不知道。”黑貓投訴平臺顯示，抖音月付的投訴有上千條。

對此，字節跳動方向藍鯨財經表示，上述用戶反饋易造成誤解。實際上抖音月付在開通環節通過彈窗的方式，向用戶展示了抖音月付的用戶信息授權協議、扣款授權協議等相關協議，用戶需點擊同意協議并激活按鈕后，方可開通抖音月付。

近期，黑貓投訴網出現諸多對抖音月付關閉最低還款功能的質疑聲。有投訴者表示，賬單出賬前還有分期，之前幾個月的分期都有最低還款，現在就全沒了，問就是要求全額還款。

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