21世紀經濟報道 記者李愿 北京報道

完成聯合貸款整改的泉州銀行，聯合貸款余額被壓至近50億元，而最高峰時接近115億元，并拖累了該行個人貸款的高速增長。

近日，東方金誠披露的泉州銀行評級報告顯示，截至2022年末，泉州銀行個人貸款余額為452.33億元，較年初增長 6.92%，其中聯合貸款余額47.04億元，較年初減少65.53億元。“跟蹤期內，受互聯網貸款政策趨嚴影響，該行持續壓縮聯合貸款產品，個人貸款增速放緩。”評級報告稱。

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2022年7月15日，原銀保監會曾發布《關于加強商業銀行互聯網貸款業務管理提升金融服務質效的通知》，決定將商業銀行互聯網貸款存量業務過渡期延期至2023年6月30日。延期的重要原因是不少銀行互聯網貸款業務整改進程受到影響。

泉州銀行在2022年年報中披露，2022年該行審慎管控重點領域業務，其中包括嚴格完成聯合貸款整改。

“未來，隨著聯合貸款壓降壓力緩釋及自營團隊和產品的建設，其貸款規模增速將回升。”東方金誠對泉州銀行的評級報告認為。

歷史信息顯示，泉州銀行開展互聯網貸款業務較早。2018年的評級報告顯示，該行2018年持續加強與微眾銀行等互聯網銀行的合作，借助“微粒貸”、“網商貸”等產品實現消費信貸投放，這些信貸產品貸款期限較短，單筆額度較小，并創新推出“好稅貸”、“便利貸”和“商品房抵押快貸”等產品以拓展個人貸款。同時，該行積極優化信貸流程，推動個人經營性貸款增速回升。得益于此，2018年該行個人貸款規模同比增長31.59%。

數據顯示，截至2018年末，泉州銀行個人貸款余額為155.84億元，但未披露聯合貸款余額的情況，其中該行個人經營性貸款余額為48.80億元。

2019年泉州銀行持續完善“泉行快貸”、“泉行惠貸”等產品體系，同時積極優化信貸流程以加快推進零售銀行轉型，這一年該行個人經營性貸款增速加快。

數據顯示，截至2019年末，泉州銀行個人貸款余額為222.34億元。評級報告還披露，2019年該行持續加強與微眾銀行等互聯網銀行的合作，借助“微粒貸”、“網商貸”等產品實現信貸投放，“微粒貸”及“網商貸”余額分別為60.76億元和22.28億元，合計為83.04億元。

2020年，在微眾銀行、網商銀行之外，泉州銀行還開始與重慶美團三快小額貸款有限公司合作，推出了“美團生活費”的貸款產品，推動零售貸款占該行貸款的比重持續上升。數據顯示，截至2020年末，該行個人貸款總額為338.19億元，較年初增長52.11%，其中其他類貸款占比為33.9%，其他類貸款以聯合消費類貸款為主（經計算為114.64億元）。

評級報告披露了泉州銀行聯合貸款的情況，如“美團貸”累計投放22.18億元，期末投放余額為5.96億元，客戶數為125438戶，期末逾期率和不良率分別為0.41%和2.08%。“隨著聯合貸款業務的推進，此類業務的信用風險逐步暴露，個人貸款（不含個人經營性貸款）中的聯合貸款逾期率和不良率有所上升。”評級報告還提醒。

而另一評級公司對泉州銀行的評級報告稱，隨著該行線下貸款和直營業務的快速發展，同時出于風險防控考慮，該行將逐步壓降線上聯營貸款規模，個人貸款增速或將放緩。

2020年7月12日，《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》出臺，要求商業銀行應根據自身風險管理能力，按照互聯網貸款的區域、行業、品種等，確定單戶用于生產經營的個人貸款和流動資金貸款授信額度上限。對期限超過一年的上述貸款，至少每年對該筆貸款對應的授信進行重新評估和審批，并給出了存量業務整改2年的過渡期。

2021年，泉州銀行聯合貸款開始壓降。評級報告稱，受互聯網貸款政策趨嚴影響，該行逐步壓縮聯合貸款產品，著力發展“貸生活”、“微貸”、“金鯉貸”等場景化自營貸款產品，聯合貸款規模壓降導致2021年個人貸款增速小幅放緩。

數據顯示，截至2021年末，泉州銀行個人貸款余額為423.04億元，較年初增長25.09%，其中聯營貸款余額112.57億元，較年初下降27.62億元。同時，資產質量問題也進一步暴露，截至2021年末，該行非經營性個人貸款逾期率為1.15%，不良率為1.04%，其中聯合貸款逾期率2.61%，不良率為2.20%；個人經營性貸款逾期率為2.23%，不良率為1.14%，其中聯合貸款逾期率為4.10%，不良率為2.13%。

2022年，泉州銀行進一步壓降聯合貸款。截至2022年末，該行個人貸款余額為452.33億元，較年初增長6.92%，其中聯合貸款余額47.04億元，較年初減少65.53億元。評級報告還稱，受同業競爭加劇、減費讓利政策及高息聯合貸款規模壓降影響，該行貸款利率有所下降。2022年，該行公司貸款和個人經營性貸款加權平均利率分別為5.34%和 7.35%，同比分別下降0.75個百分點和1.61個百分點。

而隨著泉州銀行聯合貸款業務整改完成，評級機構認為，未來，隨著聯合貸款壓降壓力緩釋及自營團隊和產品的建設，其貸款規模增速將回升。2022年，該行持續推進零售普惠型銀行轉型，并依托直營團隊和自營產品加大小微企業和個人信貸業務支持力度，重點拓展小微、零售業務，帶動存貸款規模穩步增長，業務結構持續優化。自營貸款產品包括“貸生活”、“微貸”、“金鯉貸”等場景化產品。

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