使用一套話術(shù)、一個模板，一些“中介”在短期內(nèi)盯住一家銀行進行惡意投訴。一旦發(fā)現(xiàn)哪家銀行更“好說話”，就密集瞄準(zhǔn)惡意投訴，從而達(dá)到讓銀行減免債務(wù)或被迫妥協(xié)退讓的目的。這背后往往是“專業(yè)反催收”“代理免除債務(wù)”“征信洗白”“債務(wù)處理”等金融黑產(chǎn)作祟。

信用卡代理投訴亂象，如今幾乎是所有銀行都面臨的“痛點”，讓多位信用卡從業(yè)人士直言“很頭疼”。而消費者也同樣因盲目尋找代理維權(quán)進行債務(wù)清還、征信修復(fù)等，落入中介的圈套，面臨資金與信用的雙重?fù)p失。這一黑色產(chǎn)業(yè)鏈，不僅擠占正常維權(quán)渠道和資源，更嚴(yán)重擾亂了正常的金融市場經(jīng)營秩序。

目前，全國多地金融監(jiān)管、公安、市場監(jiān)管部門相繼發(fā)布了《關(guān)于防范金融領(lǐng)域不良代理投訴舉報風(fēng)險優(yōu)化營商環(huán)境的通告》等通告,明確反催收機構(gòu)的“非法代理投訴”屬于違法行為,必須予以堅決打擊。

近年來，平安銀行信用卡中心（以下簡稱“平安銀行信用卡”）秉持“專業(yè)創(chuàng)造價值”理念和對非法代理維權(quán)黑產(chǎn)絕不妥協(xié)的態(tài)度, 以“專業(yè)守護筑平安”為治黑主張,積極開展打擊金融黑產(chǎn)專項行動，取得了重大成果，近期更是成功協(xié)助廈門警方破獲一起黑灰產(chǎn)敲詐勒索刑事案件。

該起案件是平安銀行信用卡開展打擊“金融黑灰產(chǎn)”工作以來首例刑事處罰案件，對金融黑灰產(chǎn)具有極大的震懾和警示意義。其背后也是平安銀行信用卡積極響應(yīng)監(jiān)管機構(gòu)號召，推動與多個政府職能部門溝通，聯(lián)合開展打擊工作的成果。此次平安銀行信用卡打擊金融“黑灰產(chǎn)”行動在廈門取得新突破，這是一個新的起點，后續(xù)會持續(xù)在全國多地聯(lián)合有關(guān)部門開展打擊金融“黑灰產(chǎn)”專項行動。

首例“涉刑”黑產(chǎn)案件告破，判刑一年三個月

事發(fā)在2022年2月，平安銀行信用卡在一次催收投訴案件復(fù)盤檢視過程中發(fā)現(xiàn)異常，投訴人劉某與行業(yè)多起信用卡惡意投訴事件高度相關(guān)，通過分析相關(guān)情況，劉某疑似從事非法經(jīng)營和違規(guī)職業(yè)代理投訴。在平安銀行信用卡與公安機關(guān)的持續(xù)溝通、密切配合下，公安機關(guān)查證其犯罪事實，最終劉某以敲詐勒索罪，判處有期徒刑一年三個月。

據(jù)了解，黑灰產(chǎn)中介劉某專業(yè)從事“代理投訴”一年有余，自稱可代理多家銀行的利息、費用調(diào)減等業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)開展期間，劉某一直慫恿或直接代理客戶與發(fā)卡銀行進行不合理的協(xié)商、索賠牟利，并多次以平安銀行信用卡客戶黃某配偶身份致電客服熱線，反饋其遭受信用卡惡意催收，稱其已向多個監(jiān)管部門投訴舉報。

平安銀行信用卡廈門分中心經(jīng)過細(xì)心核查、耐心求證，發(fā)現(xiàn)劉某的投訴純屬歪曲事實，并冒充他人身份向銀行惡意索賠，分中心果斷報案，廈門市公安局思明分局刑偵大隊于2022年11月以敲詐勒索名義立案調(diào)查。

經(jīng)公安機關(guān)查證發(fā)現(xiàn)，在本案中，劉某假冒客戶黃某通過纏訴的方式獲取現(xiàn)金賠償后全部占為己有，同時又謊稱黃某的信用卡欠款是由其本人墊付，要求黃某向其支付清償?shù)牟糠仲M用，使銀行及客戶資金均遭受到損失。劉某犯罪證據(jù)確鑿充分，最終被抓捕及判刑。

平安銀行信用卡這一案件告破，是對金融黑灰產(chǎn)的一次有力震懾。據(jù)了解，與其他銀行打擊黑灰產(chǎn)模式不同，平安銀行信用卡打造了行業(yè)領(lǐng)先的“1+N”總分聯(lián)動黑產(chǎn)打擊體系，利用科技賦能和總分聯(lián)動逐步形成“平安模式”。

黑灰產(chǎn)背后，消費者錢財信用“兩空”

這個案例背后，折射出平安銀行信用卡積極打擊違規(guī)代理，進一步凈化金融行業(yè)生態(tài)，維護金融秩序穩(wěn)定的決心。事實上，近年來，國家和監(jiān)管部門針對金融領(lǐng)域消費者權(quán)益保護工作，制定出臺了一系列相關(guān)法律法規(guī)。但少數(shù)消費者在黑灰產(chǎn)中介的教唆、蠱惑下，仍存在通過“虛假、惡意投訴”等手段過度維權(quán)、謀求不當(dāng)利益的情形。

黑產(chǎn)中介常常打著“減免債務(wù)”“修復(fù)征信”的幌子，通過社交網(wǎng)站、短視頻App等進行“釣魚”，假冒律師等專業(yè)人士，誘導(dǎo)消費者委托其“代理維權(quán)”，要求消費者提供身份證件、銀行卡號、聯(lián)系方式等個人信息并支付高額服務(wù)費。而他們的“維權(quán)”伎倆往往只是唆使消費者無視合同約定、捏造事實，代消費者向金融監(jiān)管、信訪等部門投訴，阻止消費者與監(jiān)管部門、金融機構(gòu)有效溝通，并以纏訴鬧訪等手段施壓以達(dá)到逃廢個人債務(wù)、減免息費、長期分期等無理訴求。

比如，2023年2月8日，平安銀行信用卡后臺系統(tǒng)監(jiān)測到客戶可能存在代理投訴。邀請其到銀行面談后，發(fā)現(xiàn)該女子通過某短視頻平臺看到廣告信息，加上了黑灰產(chǎn)團伙的微信，確認(rèn)委托代理維權(quán)后，微信支付對方1000元手續(xù)費定金。后平安銀行信用卡進行宣導(dǎo)幫助，該女子要回了手續(xù)費定金，并通過12315舉報了黑灰產(chǎn)公司。

同樣，2022年8月，陳先生也通過網(wǎng)絡(luò)方式找到非法代理投訴幫自己協(xié)商還款。并向非法代理投訴提供了個人20項信息，前后共支付給非法代理武漢某咨詢公司共計12000元，好在平安銀行信用卡合肥分中心及時介入，在警方的幫助下黑灰產(chǎn)將部分定金4000元予以退回，防止客戶受到該非法組織帶來更大的經(jīng)濟損失。

平安銀行信用卡表示，這類黑灰產(chǎn)中介主要業(yè)務(wù)范圍有網(wǎng)貸延期還款、征信修復(fù)等。在協(xié)商過程中，有中介會幫助客戶虛構(gòu)就醫(yī)證明，甚至是陷入傳銷的報警回執(zhí)等各種假材料。實際上是誘使一些人在具備還款能力的情況下支付高額服務(wù)費用，以實現(xiàn)暫時逃避履行還款義務(wù)的目的。

有律師指出，在此情況下，信用卡持卡人往往錢財和信用“兩空”，存在多重風(fēng)險隱患。不僅存在資金損失，個人信息被泄露和非法利用，惡意使用在信用卡套現(xiàn)、小額貸款等業(yè)務(wù)上；如果無視與銀行的還款契約，更可能會觸犯法律，導(dǎo)致問題處置復(fù)雜化，影響個人征信等。平安銀行信用卡提醒消費者理性投訴，應(yīng)通過合法合規(guī)渠道向銀行反饋問題。

平安銀行信用卡聯(lián)動公檢法打黑，成效顯著

平安銀行信用卡聯(lián)合打擊的上述代理維權(quán)案例，對整個金融業(yè)極具警示意義。不僅對不法分子形成有效震懾，也有助于保障消費者的合法權(quán)益，維護金融市場的安全穩(wěn)定。

面對“代理投訴”“反催收聯(lián)盟”等非法代理亂象逐漸向職業(yè)化、專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)鏈化方向發(fā)展的現(xiàn)狀，加之因非法代理投訴操作手法隱蔽，界定取證困難，公安和司法渠道的解決路徑也存在一定困難。為防止消費者正常維權(quán)渠道被切斷，近幾年，平安銀行信用卡通過與公檢法等相關(guān)部門密切合作,在打擊金融黑產(chǎn)方面取得了顯著成效。

打黑工作以來至2023年5月底，有效處置了223起黑產(chǎn)案件，其中訓(xùn)誡194起，行政打擊21起，刑事打擊8起。這些涉黑案件的成功破獲,有力打擊了“非法代理維權(quán)”黑色產(chǎn)業(yè),維護了消費者的合法權(quán)益,彰顯了平安銀行對于打擊黑產(chǎn)和保護消費者權(quán)益的決心和信心。

而成效顯著背后是組織、技術(shù)和經(jīng)驗的有力支撐。去年12月,在深圳銀保監(jiān)局指導(dǎo)下,深圳市銀行業(yè)協(xié)會牽頭聯(lián)合轄區(qū)內(nèi)的多家金融機構(gòu)成立了深圳地區(qū)抵制金融黑產(chǎn)工作組,平安銀行信用卡中心作為組長單位,積極協(xié)助銀協(xié)開展工作,推動工作組成員單位簽署《自律公約》,促進同業(yè)合作交流,實現(xiàn)對黑產(chǎn)組織的聯(lián)防聯(lián)控。

平安銀行信用卡通過聲紋識別、知識圖譜、大數(shù)據(jù)等科技應(yīng)用,精準(zhǔn)識別黑產(chǎn)“新花樣”, 建立黑名單聲紋庫和號碼庫，黑產(chǎn)進線則被拒絕惡意減免息費要求，節(jié)省成本，第一時間為相關(guān)部門提供涉黑線索。

在經(jīng)驗輸出上，結(jié)合打黑案例和實踐經(jīng)驗，打造業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的打黑三步法(面談—策反—打擊)，制作打黑手冊和標(biāo)準(zhǔn)話術(shù)，通過典型案例分享賦能其他支持各地分中心屬地打黑。以深圳總部和全國分中心“1+N”的聯(lián)動模式,配合警方對違規(guī)代理維權(quán)進行網(wǎng)格化、屬地化的精準(zhǔn)打擊。

除此之外，面對普通金融消費者，平安銀行信用卡還建立并暢通消費者問題反饋渠道和機制,確保用戶“舉報有結(jié)果,結(jié)果有反饋”。平安銀行信用卡通過圖文、漫畫、短視頻、線下活動等多形式、多渠道普及黑產(chǎn)套路和危害等，持續(xù)提升消費者識別金融黑產(chǎn)的意識和能力,不給金融黑產(chǎn)以“可乘之機”。

比如，今年3.15消費者權(quán)益日前夕平安銀行信用卡中心攜手深圳銀保監(jiān)局、深圳市銀行業(yè)協(xié)會、深圳市銀行業(yè)消費者權(quán)益保護促進會等相關(guān)部門及行業(yè)機構(gòu)打造了“反黑訓(xùn)練營”快閃店, 邀請消費者參與訓(xùn)練營互動,學(xué)習(xí)了解如何識別金融黑產(chǎn)，號召更多消費者加入反黑行列。

未來，平安銀行信用卡將持續(xù)推進打擊違規(guī)職業(yè)代理投訴的工作。希望正在違法犯罪路上的‘代理投訴’‘反催收’等黑灰產(chǎn)中介不要心存僥幸，立即停止違規(guī)違法行為。也呼吁消費者理性消費，切勿相信黑灰產(chǎn)中介說辭，有疑問可直接與銀行溝通，避免造成更大損失。

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