（圖片來源：圖蟲創(chuàng)意）

2022年初，隔離險一度使保險行業(yè)“出圈”，隔離保障、居家津貼等噱頭吸引大量消費者，然而基于保障認知有誤、代理人銷售誤導等情況下，行業(yè)涌現(xiàn)大量消費投訴，各險企的大熱隔離險產(chǎn)品接連下架。曾經(jīng)作為代理人和保險平臺“座上客”的隔離險隱身于大眾視野，不少險企與經(jīng)紀人也表示不再“沾邊”。

(資料圖片僅供參考)

但圍繞隔離相關保障的保險產(chǎn)品并未完全匿跡，藍鯨保險注意到，目前仍有部分險企在售的保險產(chǎn)品中覆蓋隔離保障，但區(qū)別于“初代”產(chǎn)品，目前產(chǎn)品的保障范圍明確限定于“確診”“集中隔離”條件下的隔離津貼，理賠標準更為明確。

除隔離保障外，圍繞疫情相關的確診、住院、疫苗接種等風險，保險行業(yè)也在應需保障。低保額、理解簡單的特性在為保險公司提供獲客通道的同時，也為客戶提供了保險的使用體驗，但不可忽視的是，基于病毒變異、防控政策調(diào)整等多重因素，相關風險的可保性并不理想。業(yè)內(nèi)預計，未來保險責任會主要控制在對感染者所造成的少數(shù)嚴重損害以及對經(jīng)濟活動產(chǎn)生的重要影響上，其他影響較輕、較為普遍的情況或不再為保障重點。

隔離保障迭代，前置“確診”“集中隔離”規(guī)則

今年年初，“隔離險”多次登上熱搜，圍繞中低風險地區(qū)、居家隔離情境下理賠糾紛層出不窮。銀保監(jiān)會在業(yè)內(nèi)發(fā)布緊急通知，對“隔離”津貼保險業(yè)務經(jīng)營的有關問題進行規(guī)范，針對經(jīng)營理念、銷售行為、理賠管理等方面提出具體要求，并責令整改。隨后，多款產(chǎn)品下架，隔離險隱匿。

“公司早已叫停隔離險，后續(xù)也并未有相關產(chǎn)品的開發(fā)”，藍鯨保險在與前期曾經(jīng)營隔離險產(chǎn)品的保險公司溝通時獲知，有多家險企已明確退出這一市場。

“前期圍繞隔離險經(jīng)歷的理賠糾紛和投訴太多，消耗大量精力溝通”，也有保險經(jīng)紀人向藍鯨保險表示，即便公司上架相關產(chǎn)品，也不愿意再參與銷售。

不過，相比于多數(shù)公司的退出，藍鯨保險也注意到，目前，仍有保險公司圍繞隔離場景保障推出保險產(chǎn)品在售，只是產(chǎn)品已有所“迭代”，在保障期限、保障范圍等方面存在明顯差異。

以華泰保險的新冠疫情保障險為例，根據(jù)保額劃定兩種產(chǎn)品計劃，保障周期分為30天或90天，保障內(nèi)容包括：新冠病毒肺炎身故/傷殘保障（等待期7天）、確診津貼（等待期5天）、隔離津貼、預防接種意外身故/傷殘責任、營運汽車意外身故及傷殘等。

值得一提的是，在產(chǎn)品的介紹頁面，明顯標注：該保險對應的隔離津貼，明確為對確診感染條件下的集中隔離進行賠付，并不包含居家隔離，同時提示，密接/次密接均不在責任保障范圍內(nèi)。

同樣涉及津貼保障的還有海峽保險，將新冠集中隔離納入出行意外險的保障范圍中，其“出行無憂抗疫險”，針對出生滿28天-75周歲居民承保，保障期限分為30天或1年，保障范圍在航空、軌道交通、營運汽車等出行場景造成的意外傷害外，還包含重癥新冠病毒感染肺炎確診保險金、新冠病毒感染肺炎身故保險金以及新冠住宿費用隔離津貼200元/日。該保險產(chǎn)品隔離津貼僅覆蓋集中隔離且自費支付隔離費用的情況，最長不超過7天。

區(qū)別于此前行業(yè)“激進”入局，當前在售涉及隔離保障的保險產(chǎn)品對于承保范圍劃定更為嚴格，均將“確診”“集中隔離”明確列為賠付條件。這與此前隔離險中所劃定“居家隔離”、“中高風險”區(qū)域等范圍相比明顯斂縮。

“初期的隔離險更具責任保險屬性，即對某事件發(fā)生給予補償，但基于各地對于居家政策的差異，導致消費者面臨投保的‘結(jié)果’差異”，新一站保險網(wǎng)董事長國婷麗向藍鯨保險分析指出，“目前圍繞疫情保障提供的產(chǎn)品相對‘第一代’而言更加理性，是基于確診、治療等風險狀態(tài)進行保障，剔除了與醫(yī)療并無連接性的居家隔離津貼，投機性變?nèi)酢！?/p>

從保險原則角度來看產(chǎn)品的變化方向，“保險事故的認定標準更確定，避免由于疫情防控政策的變化等原因?qū)е卤ｋU事故認定標準的爭議”。首都經(jīng)貿(mào)大學保險系副主任李文中向藍鯨保險分析指出，“同時，承保風險具有更強的可保性。根據(jù)保險的基本原理，可保風險一般應具有一定條件。如，只有是少數(shù)被保險人出險，且被保險人因此遭受的損失較大，才能真正有效發(fā)揮在不同被保險人之間的風險分散的作用。”

降低投機性，聚焦可保原則布局產(chǎn)品

在具有爭議的隔離情景之外，不可忽視的是，圍繞疫情相關，如住院、確診、疫苗接種等情景，仍有諸多風險需要保障。

“盡管圍繞新冠肺炎，居民有相關的風險保障需求，但是相關風險的可保性并不理想，這是妨礙保險公司開發(fā)和銷售相關保險產(chǎn)品的重要原因”，李文中向藍鯨保險分析指出，“從理論上來說，烈性傳染病易出現(xiàn)大規(guī)模感染，個人的感染風險一般是不獨立的，使得保險產(chǎn)品定價和理賠都存在困難。”

近期我國臺灣地區(qū)保險業(yè)披露的數(shù)據(jù)也佐證了險企在疫情保險方面布局的風險。據(jù)媒體數(shù)據(jù)，截至11月21日，全臺今年一般傳染病防疫險保費收入45億元、理賠金額逾1304億元，累計理賠金額約為所收保費的29倍；疫苗險保費收入約10億元、理賠金額逾348億元，累計理賠金額約為保費收入的34倍。

“新冠疫情發(fā)生之初，國內(nèi)很多保險公司都開始嘗試承保相關風險，這是以當時的病毒傳染性及國家的嚴格防控政策為前提的。但是，隨著病毒的多次變異，一方面?zhèn)魅拘宰兊迷絹碓綇姡揽刈兊迷絹碓嚼щy；另一方面病毒的毒性在下降，對感染者造成的損害有所下降”，李文中提出。

相比于激進布局、噱頭營銷，在經(jīng)歷過此前密集投訴、下架潮之后，保險公司有意布局疫情相關保險市場，則需更為理性與審慎。李文中提出，“根據(jù)可保風險理論，未來疫情相關保險產(chǎn)品保險責任會主要控制在對感染者所造成的少數(shù)嚴重損害以及對經(jīng)濟活動產(chǎn)生的重要影響上，其他對人們生產(chǎn)生活產(chǎn)生較普遍的、較輕的影響可能不再是保障的重點。”

從目前行業(yè)在售的產(chǎn)品來看，有部分產(chǎn)品聚焦于疫情相關風險，如比如人保健康的疫安心·防疫保，保障范圍主要有新冠重癥/危重癥住院津貼，傳染病（含新冠）住院（含方艙）津貼，保障期限1年，其中住院津貼醫(yī)療保險金累計給付天數(shù)最多為14天。

又如針對疫苗接種異常反應風險，美亞財險推出的新冠疫苗意外險，承保人群為18-70歲居民，對接種異常反應下的身故傷殘、住院醫(yī)療、住院給付、監(jiān)護病房給付以及接種失效監(jiān)護病房給付提供保障。

與此同時，更多的產(chǎn)品是將新冠疫情相關風險納入短期意外險、健康險等險種的保障范圍之中，將新冠肺炎病毒作為風險場景的一部分提供保障。

如在出行、運動意外險的基礎上，將新冠肺炎列為贈送或可選保障；或是將新冠肺炎作為傳染病的一類納入保障范圍，聚焦于傳染病特征創(chuàng)新產(chǎn)品。目前在售產(chǎn)品中，泰康在線的特定傳染病保險，根據(jù)保額不同劃分為三類保障計劃，涵蓋特定傳染病危重癥保險金，特定傳染病住院津貼（含住院隔離治療）等，在保障的37種傳染病中，即包括新型冠狀病毒肺炎。

“目前所涉產(chǎn)品保額較低，準入成本相對較低，同時，理解簡單，事件發(fā)生的可能性較高，具有一定的普適性，對于客戶而言能夠提供保險的使用體驗，也是保險公司較好的獲客通道”，據(jù)國婷麗觀察，“目前的產(chǎn)品已更趨于理性，在一定程度上和門診險具有更高的相似性，向短期健康險、短期意外險的方向升級，由此，產(chǎn)品的投機性變?nèi)酰瑢嵱眯浴⒖陀^性提高”，國婷麗提出。

而針對產(chǎn)品可能面對的高賠付率、下架等情況，國婷麗也指出，“保險公司的經(jīng)營和管理各有規(guī)則，面對創(chuàng)新性險種，理賠情況是必須要面對的風險之一，保險公司進行產(chǎn)品銷售，一定是基于測算后的結(jié)果，也許因銷量的限制導致抗風險能力不足，進而產(chǎn)生下架、調(diào)整等措施來應對，這難以避免，但面對市場，仍鼓勵保險機構(gòu)參與其中，對需求有所呼應、互動，而非保障缺位。”（藍鯨保險 石雨 shiyu@lanjinger.com）

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