疫情險“進階”上架：隔離津貼限定于“確診”和“集中隔離”，降低投機性聚焦可保風險

（圖片來源：圖蟲創意）

2022年初，隔離險一度使保險行業“出圈”，隔離保障、居家津貼等噱頭吸引大量消費者，然而基于保障認知有誤、代理人銷售誤導等情況下，行業涌現大量消費投訴，各險企的大熱隔離險產品接連下架。曾經作為代理人和保險平臺“座上客”的隔離險隱身于大眾視野，不少險企與經紀人也表示不再“沾邊”。

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但圍繞隔離相關保障的保險產品并未完全匿跡，藍鯨保險注意到，目前仍有部分險企在售的保險產品中覆蓋隔離保障，但區別于“初代”產品，目前產品的保障范圍明確限定于“確診”“集中隔離”條件下的隔離津貼，理賠標準更為明確。

除隔離保障外，圍繞疫情相關的確診、住院、疫苗接種等風險，保險行業也在應需保障。低保額、理解簡單的特性在為保險公司提供獲客通道的同時，也為客戶提供了保險的使用體驗，但不可忽視的是，基于病毒變異、防控政策調整等多重因素，相關風險的可保性并不理想。業內預計，未來保險責任會主要控制在對感染者所造成的少數嚴重損害以及對經濟活動產生的重要影響上，其他影響較輕、較為普遍的情況或不再為保障重點。

隔離保障迭代，前置“確診”“集中隔離”規則

今年年初，“隔離險”多次登上熱搜，圍繞中低風險地區、居家隔離情境下理賠糾紛層出不窮。銀保監會在業內發布緊急通知，對“隔離”津貼保險業務經營的有關問題進行規范，針對經營理念、銷售行為、理賠管理等方面提出具體要求，并責令整改。隨后，多款產品下架，隔離險隱匿。

“公司早已叫停隔離險，后續也并未有相關產品的開發”，藍鯨保險在與前期曾經營隔離險產品的保險公司溝通時獲知，有多家險企已明確退出這一市場。

“前期圍繞隔離險經歷的理賠糾紛和投訴太多，消耗大量精力溝通”，也有保險經紀人向藍鯨保險表示，即便公司上架相關產品，也不愿意再參與銷售。

不過，相比于多數公司的退出，藍鯨保險也注意到，目前，仍有保險公司圍繞隔離場景保障推出保險產品在售，只是產品已有所“迭代”，在保障期限、保障范圍等方面存在明顯差異。

以華泰保險的新冠疫情保障險為例，根據保額劃定兩種產品計劃，保障周期分為30天或90天，保障內容包括：新冠病毒肺炎身故/傷殘保障（等待期7天）、確診津貼（等待期5天）、隔離津貼、預防接種意外身故/傷殘責任、營運汽車意外身故及傷殘等。

值得一提的是，在產品的介紹頁面，明顯標注：該保險對應的隔離津貼，明確為對確診感染條件下的集中隔離進行賠付，并不包含居家隔離，同時提示，密接/次密接均不在責任保障范圍內。

同樣涉及津貼保障的還有海峽保險，將新冠集中隔離納入出行意外險的保障范圍中，其“出行無憂抗疫險”，針對出生滿28天-75周歲居民承保，保障期限分為30天或1年，保障范圍在航空、軌道交通、營運汽車等出行場景造成的意外傷害外，還包含重癥新冠病毒感染肺炎確診保險金、新冠病毒感染肺炎身故保險金以及新冠住宿費用隔離津貼200元/日。該保險產品隔離津貼僅覆蓋集中隔離且自費支付隔離費用的情況，最長不超過7天。

區別于此前行業“激進”入局，當前在售涉及隔離保障的保險產品對于承保范圍劃定更為嚴格，均將“確診”“集中隔離”明確列為賠付條件。這與此前隔離險中所劃定“居家隔離”、“中高風險”區域等范圍相比明顯斂縮。

“初期的隔離險更具責任保險屬性，即對某事件發生給予補償，但基于各地對于居家政策的差異，導致消費者面臨投保的‘結果’差異”，新一站保險網董事長國婷麗向藍鯨保險分析指出，“目前圍繞疫情保障提供的產品相對‘第一代’而言更加理性，是基于確診、治療等風險狀態進行保障，剔除了與醫療并無連接性的居家隔離津貼，投機性變弱。”

從保險原則角度來看產品的變化方向，“保險事故的認定標準更確定，避免由于疫情防控政策的變化等原因導致保險事故認定標準的爭議”。首都經貿大學保險系副主任李文中向藍鯨保險分析指出，“同時，承保風險具有更強的可保性。根據保險的基本原理，可保風險一般應具有一定條件。如，只有是少數被保險人出險，且被保險人因此遭受的損失較大，才能真正有效發揮在不同被保險人之間的風險分散的作用。”

降低投機性，聚焦可保原則布局產品

在具有爭議的隔離情景之外，不可忽視的是，圍繞疫情相關，如住院、確診、疫苗接種等情景，仍有諸多風險需要保障。

“盡管圍繞新冠肺炎，居民有相關的風險保障需求，但是相關風險的可保性并不理想，這是妨礙保險公司開發和銷售相關保險產品的重要原因”，李文中向藍鯨保險分析指出，“從理論上來說，烈性傳染病易出現大規模感染，個人的感染風險一般是不獨立的，使得保險產品定價和理賠都存在困難。”

近期我國臺灣地區保險業披露的數據也佐證了險企在疫情保險方面布局的風險。據媒體數據，截至11月21日，全臺今年一般傳染病防疫險保費收入45億元、理賠金額逾1304億元，累計理賠金額約為所收保費的29倍；疫苗險保費收入約10億元、理賠金額逾348億元，累計理賠金額約為保費收入的34倍。

“新冠疫情發生之初，國內很多保險公司都開始嘗試承保相關風險，這是以當時的病毒傳染性及國家的嚴格防控政策為前提的。但是，隨著病毒的多次變異，一方面傳染性變得越來越強，防控變得越來越困難；另一方面病毒的毒性在下降，對感染者造成的損害有所下降”，李文中提出。

相比于激進布局、噱頭營銷，在經歷過此前密集投訴、下架潮之后，保險公司有意布局疫情相關保險市場，則需更為理性與審慎。李文中提出，“根據可保風險理論，未來疫情相關保險產品保險責任會主要控制在對感染者所造成的少數嚴重損害以及對經濟活動產生的重要影響上，其他對人們生產生活產生較普遍的、較輕的影響可能不再是保障的重點。”

從目前行業在售的產品來看，有部分產品聚焦于疫情相關風險，如比如人保健康的疫安心·防疫保，保障范圍主要有新冠重癥/危重癥住院津貼，傳染病（含新冠）住院（含方艙）津貼，保障期限1年，其中住院津貼醫療保險金累計給付天數最多為14天。

又如針對疫苗接種異常反應風險，美亞財險推出的新冠疫苗意外險，承保人群為18-70歲居民，對接種異常反應下的身故傷殘、住院醫療、住院給付、監護病房給付以及接種失效監護病房給付提供保障。

與此同時，更多的產品是將新冠疫情相關風險納入短期意外險、健康險等險種的保障范圍之中，將新冠肺炎病毒作為風險場景的一部分提供保障。

如在出行、運動意外險的基礎上，將新冠肺炎列為贈送或可選保障；或是將新冠肺炎作為傳染病的一類納入保障范圍，聚焦于傳染病特征創新產品。目前在售產品中，泰康在線的特定傳染病保險，根據保額不同劃分為三類保障計劃，涵蓋特定傳染病危重癥保險金，特定傳染病住院津貼（含住院隔離治療）等，在保障的37種傳染病中，即包括新型冠狀病毒肺炎。

“目前所涉產品保額較低，準入成本相對較低，同時，理解簡單，事件發生的可能性較高，具有一定的普適性，對于客戶而言能夠提供保險的使用體驗，也是保險公司較好的獲客通道”，據國婷麗觀察，“目前的產品已更趨于理性，在一定程度上和門診險具有更高的相似性，向短期健康險、短期意外險的方向升級，由此，產品的投機性變弱，實用性、客觀性提高”，國婷麗提出。

而針對產品可能面對的高賠付率、下架等情況，國婷麗也指出，“保險公司的經營和管理各有規則，面對創新性險種，理賠情況是必須要面對的風險之一，保險公司進行產品銷售，一定是基于測算后的結果，也許因銷量的限制導致抗風險能力不足，進而產生下架、調整等措施來應對，這難以避免，但面對市場，仍鼓勵保險機構參與其中，對需求有所呼應、互動，而非保障缺位。”（藍鯨保險 石雨 shiyu@lanjinger.com）

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