感染風(fēng)險(xiǎn)驟增，多款新冠險(xiǎn)下架，業(yè)內(nèi)：保司理賠壓力大

本文來(lái)源：時(shí)代財(cái)經(jīng) 作者：張昕迎

圖片來(lái)源：圖蟲(chóng)創(chuàng)意

近日，時(shí)代財(cái)經(jīng)注意到，此前一度“走紅”的防疫保險(xiǎn)產(chǎn)品遭多家保險(xiǎn)公司下架。

(資料圖)

12月13日，時(shí)代財(cái)經(jīng)以投保人身份咨詢(xún)了多家保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，得到的答復(fù)均是“目前專(zhuān)保新冠的產(chǎn)品已經(jīng)全部下架”。一名保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員周虎向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示，“一款也不剩了，最近問(wèn)新冠保險(xiǎn)的特別多，但是確實(shí)沒(méi)什么產(chǎn)品了。”

“現(xiàn)在感染人數(shù)增多，對(duì)于這方面的產(chǎn)品保司都在調(diào)整了”，周虎說(shuō)，“理賠壓力加大是防疫險(xiǎn)下架的主要原因。”

此外，時(shí)代財(cái)經(jīng)觀(guān)察到，最近也有不少曾經(jīng)購(gòu)買(mǎi)過(guò)防疫險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者開(kāi)始咨詢(xún)?nèi)绾卫碣r。不過(guò)，理賠的過(guò)程較為復(fù)雜，其中涉及到醫(yī)學(xué)上如何界定確診的問(wèn)題。

大量產(chǎn)品遭下架后，目前市場(chǎng)上的新冠險(xiǎn)還有哪些？理賠需要走哪些流程？

市面產(chǎn)品幾乎全部下架

12月13日，時(shí)代財(cái)經(jīng)在螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)中搜索發(fā)現(xiàn)，人保健康的“疫安心·防疫保（含新冠）”仍在銷(xiāo)售，產(chǎn)品有15天的等待期，并限制50周歲以上人群不可購(gòu)買(mǎi)。

該產(chǎn)品介紹顯示，被保人若因感染新冠住院治療可獲得100元/天的住院津貼，新冠重癥/危重癥住院可獲得10萬(wàn)元理賠金，保障期限1年，保費(fèi)2.61元/月。

不過(guò)，該產(chǎn)品也在醒目處說(shuō)明，不保障新冠病毒無(wú)癥狀感染者。

圖片來(lái)源：螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)

但除了這一款產(chǎn)品，在螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)幾乎沒(méi)有在售或者新推出的新冠險(xiǎn)種。

時(shí)代財(cái)經(jīng)以投保人身份咨詢(xún)多家保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，得到的答復(fù)均是“目前專(zhuān)保新冠的產(chǎn)品已經(jīng)全部下架”。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員周虎告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，“一款也不剩了，最近問(wèn)新冠保險(xiǎn)的特別多，但是確實(shí)沒(méi)什么產(chǎn)品了。

“保司理賠壓力陡增是防疫險(xiǎn)下架的主要原因”，周虎強(qiáng)調(diào)稱(chēng)，“沒(méi)有單獨(dú)新冠的保險(xiǎn)了，只有少數(shù)中端的醫(yī)療險(xiǎn)、含新冠責(zé)任的意外險(xiǎn)可以賠付。”

不過(guò)時(shí)代財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，其所稱(chēng)的中端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)都相對(duì)較高，如“中國(guó)人保大護(hù)甲3號(hào)Pro成人意外險(xiǎn)”，在該產(chǎn)品經(jīng)典版的保障責(zé)任中，含1萬(wàn)元的新冠肺炎（重型、危重型）確診津貼，和30萬(wàn)元的新冠肺炎身故津貼，保費(fèi)為96元/年起，高于之前以低價(jià)著稱(chēng)的防疫險(xiǎn)。

“接到通知，這款的新冠責(zé)任也將于14號(hào)10點(diǎn)下架。”周虎表示。

據(jù)其介紹，防疫險(xiǎn)產(chǎn)品最早出現(xiàn)于2020年10月左右，復(fù)星聯(lián)合、華泰財(cái)險(xiǎn)、眾惠相互這三家保險(xiǎn)公司的防疫險(xiǎn)“賣(mài)得最多”。

時(shí)代財(cái)經(jīng)查閱《復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)2021年理賠年報(bào)》，其中提到，復(fù)星健康2021年為因新冠疫情被感染、被隔離的普通群眾提供“愛(ài)無(wú)憂(yōu)”隔離險(xiǎn)產(chǎn)品，累計(jì)覆蓋人群將近100萬(wàn)人。

12月13日，時(shí)代財(cái)經(jīng)致電復(fù)星聯(lián)合健康，其工作人員表示，“目前此類(lèi)產(chǎn)品已經(jīng)停售，很早之前就已經(jīng)不再對(duì)外售賣(mài)了。”

同日，華泰財(cái)險(xiǎn)客服人員也告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，“政策放開(kāi)之后，這類(lèi)產(chǎn)品都下架了，沒(méi)有再售了。”

周虎向時(shí)代財(cái)經(jīng)介紹，最近的一款新產(chǎn)品是永安保險(xiǎn)公司的永安新冠防疫險(xiǎn)。不過(guò)這款產(chǎn)品12月8日剛剛上線(xiàn)，12月9日便被通知即將下架。“我從業(yè)六年，第一次見(jiàn)到這么短的產(chǎn)品周期。”他感嘆道。

事實(shí)上，不少防疫險(xiǎn)從今年上半年起就開(kāi)始停售。

文瑾在今年3月購(gòu)買(mǎi)了眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社(簡(jiǎn)稱(chēng)“眾惠相互”)旗下一款名為“惠無(wú)憂(yōu)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保單信息顯示，該產(chǎn)品保費(fèi)為59元/年，內(nèi)容主要包括1萬(wàn)元的新冠病毒肺炎保險(xiǎn)金、200元/一天的新冠病毒肺炎強(qiáng)制隔離津貼，還有10萬(wàn)元的新冠病毒肺炎身故保險(xiǎn)金，保障時(shí)間為1年期。

“當(dāng)時(shí)怕家人回家被隔離，就投保了。不過(guò)當(dāng)時(shí)（隔離險(xiǎn)）只有這一款了，而且說(shuō)是五天后就會(huì)下架，我就趕緊給家人買(mǎi)了一個(gè)。”她告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)。

她還表示，“我知道的情況是，隔離險(xiǎn)在今年上半年就差不多下架完畢了。”

出于同樣的擔(dān)憂(yōu)，林雨也在螞蟻保險(xiǎn)平臺(tái)為全家購(gòu)買(mǎi)了眾安保險(xiǎn)旗下的“眾安無(wú)憂(yōu)意外險(xiǎn)”，其中包含200元/天的隔離津貼。

林雨在11月集中隔離，此后她申請(qǐng)了該款產(chǎn)品的理賠，12月初收到了1400元的賠付款。“去年看到隨手買(mǎi)的，想著幾十塊錢(qián)，萬(wàn)一隔離了需要自費(fèi)住酒店或者沒(méi)工資，總歸有些風(fēng)險(xiǎn)，就給全家都買(mǎi)了，沒(méi)想到今年用上了。”林雨說(shuō)。

不過(guò)，當(dāng)林雨近期準(zhǔn)備再次為家人投保時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)多款產(chǎn)品已無(wú)法購(gòu)買(mǎi)。“上周還是保90天，沒(méi)過(guò)幾天保期就縮短為45天，而且也買(mǎi)不了了。”

“陽(yáng)性”不等于確診？

自防控政策有所調(diào)整后，越來(lái)越多曾經(jīng)購(gòu)買(mǎi)過(guò)防疫險(xiǎn)的投保人開(kāi)始咨詢(xún)?nèi)绾卫碣r。不過(guò)，并不是檢測(cè)呈陽(yáng)性就能夠理賠成功，其中涉及到醫(yī)學(xué)上如何界定確診等問(wèn)題，因此理賠過(guò)程也較為復(fù)雜。

銀保監(jiān)會(huì)在2021年12月發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)抗擊新冠肺炎疫情的實(shí)踐與經(jīng)驗(yàn)》提到，2020年保險(xiǎn)業(yè)疫情專(zhuān)屬保險(xiǎn)理賠金額達(dá)4.9億元。

不過(guò)，在理賠過(guò)程中，也產(chǎn)生了不少投訴糾紛。時(shí)代財(cái)經(jīng)注意到，今年9月份，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局關(guān)于2022年第二季度保險(xiǎn)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》顯示，2022年第二季度，在涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投訴中，涉及新冠疫情隔離相關(guān)保險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)其他保險(xiǎn)糾紛2434件，占比24.22%。

圖片來(lái)源：銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)

楊雪親身體驗(yàn)了“理賠難”的過(guò)程。

今年1月，身在北京的楊雪花費(fèi)59元/年的保費(fèi)，購(gòu)買(mǎi)了一款名為“眾安愛(ài)無(wú)憂(yōu)”的產(chǎn)品。該產(chǎn)品含有一項(xiàng)“新冠肺炎確診”的保障責(zé)任，被保人如果確診輕型或普通型新冠肺炎賠付1000元，確診重型或危重型賠付3000元。

圖片來(lái)源：受訪(fǎng)者

今年12月11日，楊雪新冠病毒抗原檢測(cè)結(jié)果呈陽(yáng)性，她便向保險(xiǎn)公司提出索賠。但理賠過(guò)程并非想象中順利。在聯(lián)系理賠員以后，對(duì)方告知她“現(xiàn)在人太多了，需要等”。

楊雪告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，“按照保險(xiǎn)公司的說(shuō)法，如果只有核酸報(bào)告或者陽(yáng)性證明，并不能算作是‘確診’，因此無(wú)法進(jìn)行理賠。”

“客服跟我反饋，保險(xiǎn)約定的責(zé)任前提是‘確診’，根據(jù)《新型冠狀病毒肺炎診療方案》的診斷標(biāo)準(zhǔn)，核酸檢測(cè)陽(yáng)性并不能直接定性為‘確診’，而是需要正式入院后結(jié)合胸部CT、血液檢查等進(jìn)一步判斷，才能診斷為確診。”楊雪說(shuō)。

根據(jù)楊雪的說(shuō)法，理賠必須持有胸片、血液報(bào)告、醫(yī)院開(kāi)具的確診證明等有效材料，方可進(jìn)行申請(qǐng)。提交材料后，還要看理賠人員能否審核通過(guò)。

楊雪認(rèn)為，相關(guān)產(chǎn)品在宣傳時(shí)并未明確“確診”等相關(guān)概念如何定義，保險(xiǎn)公司有玩文字游戲之嫌。“以前以為感染了就是確診，確診了就能賠。結(jié)果現(xiàn)在陽(yáng)了，去醫(yī)院開(kāi)證明也比較難，再加上檢查也不便宜，一套下來(lái)都快趕上獲賠金額了。”

12月13日，某保險(xiǎn)公司人士向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示，防疫險(xiǎn)一般對(duì)于“確診”都是有規(guī)定的，保險(xiǎn)公司的保單條款也都經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)報(bào)備，并不存在玩“文字游戲”。

“陽(yáng)性確實(shí)不一定等于確診，陽(yáng)性可能無(wú)癥狀，就好比有斑塊不等于確診冠心病一樣，這不是文字游戲，是醫(yī)學(xué)上的界定。”上述人士說(shuō)。

（為保護(hù)受訪(fǎng)者隱私，上述人名均為化名。）

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