年底提前還房貸有多難？

中國基金報(bào)記者 萊拉

(資料圖片僅供參考)

2022年對于普通投資者難言輕松，無論是投資股票、基金還是銀行理財(cái)，收益率想要跑過房貸利率都面臨不小的挑戰(zhàn)。針對今年市場的現(xiàn)狀，不少投資者表示：“提前還房貸才是今年最好的理財(cái)方式”。

每年年底向來都是銀行客戶提前還房貸的高峰期，不過今年年底提前還房貸辦理尤為“困難”。由于還貸客戶數(shù)量超載，有的銀行提前還貸已經(jīng)排隊(duì)到2023年6月，此外，不少銀行還關(guān)閉了手機(jī)銀行app提前還貸的功能，要求房貸客戶必須到線下的個(gè)貸中心辦理提前還貸。

提前還貸排隊(duì)半年

2022年，無論是投資股票、基金還是銀行理財(cái)，收益率想要跑過房貸利率都面臨不小的挑戰(zhàn)。年末的銀行理財(cái)破凈潮更是讓銀行理財(cái)客戶大規(guī)模流失，對于流出的現(xiàn)金，不少投資者表示與其放在理財(cái)里虧損，不如提前還房貸。

一位提前還房貸的受訪者告訴記者：“我2020年6月在建行辦理的房貸，利率當(dāng)時(shí)給的是6左右，比今年的房貸利率高太多了，加上手里也有些閑錢，現(xiàn)在什么理財(cái)收益率能穩(wěn)定地比6高呢？想了想，還是決定提前還房貸吧。”

上述提前還貸的受訪者并不是個(gè)例，據(jù)成都地區(qū)某國有銀行客戶經(jīng)理透露，就成都地區(qū)而言，最近提前還房貸的客戶數(shù)量明顯激增。由于提前還貸火爆，各家銀行的提前還貸申請都需要預(yù)約，預(yù)約處理時(shí)間在2-6個(gè)月不等。

據(jù)該客戶經(jīng)理透露，就成都地區(qū)而言，中農(nóng)工建交五大國有行已經(jīng)預(yù)約到了2023年3月以后；成都銀行、中信銀行等城商行和股份制銀行也預(yù)約到了2023年2月以后，其中，華夏銀行已經(jīng)預(yù)約到了2023年6月以后。

除了預(yù)約、排隊(duì)等待時(shí)間長而外，由于提前還貸過于火爆，不少銀行還關(guān)閉了手機(jī)銀行app提前還貸的功能，要求房貸客戶必須到線下個(gè)貸中心辦理。前述受訪者表示，之前他在建行的房貸還能通過手機(jī)app線上操作提前還貸，而現(xiàn)在這個(gè)功能已經(jīng)關(guān)閉，提前還房貸需要去到營業(yè)廳線下預(yù)約辦理。

據(jù)記者了解，就成都地區(qū)而言，除了建行外，工行、中行、農(nóng)行等國有大行都要求客戶到線下預(yù)約辦理提前還貸申請，而客戶提出提前還貸申請后，還需要等待銀行審核。此外，個(gè)別銀行提前還貸的申請材料中，要求客戶就提前還貸的具體情況進(jìn)行書面說明，書面說明的具體形式和內(nèi)容未作要求。

違約金是銀行客戶提前還房貸時(shí)需要繳納的一項(xiàng)費(fèi)用，據(jù)上述客戶經(jīng)理介紹：“提前還房貸的違約金因人而異，通常情況下是貸款總額的1%，但也有的提前還貸沒有違約金，具體情況需要查詢客戶的貸款合同。”對此，前述提前還貸的受訪者則表示：“比起違約金，我更關(guān)心什么時(shí)候能還款。排隊(duì)時(shí)間越久，積累的利息遠(yuǎn)超違約金了。”

利率下調(diào)、資產(chǎn)荒等多因素導(dǎo)致提前還貸

談及年底還貸潮的原因，一位資深銀行人士向記者表示，今年LPR多次下調(diào)，全國多地也多次下調(diào)房貸利率，目前全國統(tǒng)一的首套住房商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率下限為4.1%；相較而言，過去三年購房的購房者則為產(chǎn)生“高位站崗”的感覺，覺得自己“貸虧了”，所以產(chǎn)生提前還貸的想法。

1月5日,中國人民銀行網(wǎng)站消息，人民銀行、銀保監(jiān)會發(fā)布通知，決定建立首套住房貸款利率政策動態(tài)調(diào)整機(jī)制。其中，新建商品住宅銷售價(jià)格環(huán)比和同比連續(xù)3個(gè)月均下降的城市，可階段性維持、下調(diào)或取消當(dāng)?shù)厥滋鬃》抠J款利率政策下限。

上述銀行人士認(rèn)為，政策面的持續(xù)刺激，讓不少購房者產(chǎn)生今年房貸利率還會持續(xù)下降的預(yù)期，這種預(yù)期也會刺激購房者提前還貸的行為，進(jìn)而加劇了年底的這波提前還貸潮。

此外，“今年以來資產(chǎn)荒的現(xiàn)象，讓懷揣現(xiàn)金的投資者的投資行為更加保守；投資者會發(fā)現(xiàn)無論是哪類資產(chǎn)最終收益率都難以覆蓋房貸的利息，投資端的資產(chǎn)荒也是導(dǎo)致客戶提前還貸的重要原因之一。”該銀行人士稱。

談及客戶提前還貸對于銀行機(jī)構(gòu)的影響，一位城商行銀行人士坦言：“按揭貸款是銀行的核心優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，借款人提前還貸對銀行的營收、利潤的影響都是負(fù)面的。現(xiàn)在，需要靠經(jīng)濟(jì)刺激政策扭轉(zhuǎn)這種現(xiàn)象。”

一位分析師人士也告訴記者，凈利息收入為銀行所收取貸款利息與支付的存款利息之間的差額。通常來講，利率上升時(shí)銀行從貸款中獲利比其存款利息成本上升更快，因此，利率上升的宏觀環(huán)境往往對銀行有利。“今年以來房貸利率的持續(xù)下行，加之明年房貸利率還將持續(xù)下行的預(yù)期，將會給銀行機(jī)構(gòu)帶來一定的挑戰(zhàn)。”該人士稱。

編輯：小茉

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